La pasada semana Mario Draghi, Presidente del Banco Central Europeo (BCE), anunció una bajada del precio del dinero, en concreto del 0,75% al 0,50%. A pesar de que el dato parezca muy técnico, la medida conseguirá que los bancos obtengan financiación a menor coste y podría tener impacto en la mayoría de productos bancarios, tal como sigue:

Créditos

La esperanza del BCE es que al abaratar el coste del dinero en las subastas dirigidas a los bancos, las entidades rebajen el interés de los préstamos a hogares y empresas, en este momento por las nubes. Y si el crédito a las familias vuelve a aumentar, el consumo y la demanda en general se verán beneficiados.

Sin embargo, según una encuesta del propio BCE, tres de cada cuatro pymes españolas afirman que los intereses de sus préstamos han aumentado en el primer trimestre y una de cada dos asegura que el banco les ha exigido más garantías.

Cuentas y depósitos

Bien sea por la prohibición de los extratipos anunciada en enero por el Banco de España (BdE) bien por la reciente bajada de tipos, lo cierto es que tanto los depósitos a plazo fijo como las cuentas remuneradas no han parado de bajar su rentabilidad. En los últimos días, la Cuenta Coinc ha pasado de ofrecer un 3% a un discreto 2,25% TAE y el Depósito Naranja al 2,60% ha pasado de ofrecer cancelación anticipada sin coste en cualquier momento a ofrecer solo un 0,50% si el ahorrador retira su dinero antes de los 4 meses pactados.

Hipotecas

La reducción de tipos suele traducirse en una bajada del Euribor. De hecho, esta última rebaja ha dejado al índice con una cotización mínima histórica que no alcanza ni el 0,5%. La consecuencia directa de un valor tan bajo es que las cuotas de las hipotecas ya firmadas y referenciadas a Euribor se abaratan en unos 600 €. En contrapartida, los bancos no paran de subir los diferenciales de las hipotecas de nueva constitución (en 2 años han pasado de 0,25% a 3%), para compensar la gran devaluación del Euribor y conseguir cobrar un interés que les salga a cuenta al prestar dinero.

Lo curioso es que, en teoría, la bajada de tipos del BCE debería abaratar la hipoteca igual que el resto de créditos, pero el saneamiento de la banca española parece haber acabado con la oferta de créditos baratos.

En definitiva, se trata de una medida del BCE para reactivar la economía, aunque la rebaja de tipos beneficia a corto plazo más a los bancos que a la concesión del crédito.

 


Autor: A. Portolés


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