Descubre cuál es la mejor hipoteca para ti

Tema del artículo: Hipoteca fija o variable
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¿Estamos preparados para firmar una hipoteca? ¿Y qué tipo nos conviene más? Son preguntas que nos planteamos a la hora de valorar un crédito hipotecario que puede ser fijo, variable y mixto. Para elegir cuál es el más adecuado para nuestro perfil, la principal clave reside en si estamos dispuestos a asumir riegos o preferimos la seguridad. En este artículo planteamos varios condicionantes a tener en cuenta para dar el paso definitivo.

El tipo fijo, el más seguro

Las hipotecas a interés fijo son atractivas para aquellas personas que quieren controlar el gasto y tener seguridad. Mucha gente no está cómoda con la incertidumbre y apenas son tolerantes a los cambios y riesgos. Por esta razón, prefieren apostar por una cuota fija durante todo el período de reembolso.

No obstante, las mensualidades son más caras que en una variable debido a que el interés es actualmente más alto. Por lo tanto, el perfil requerido debe tener altos ingresos y estabilidad económica para pagar un poco más a cambio de asegurarse un tipo que no incrementará.

En los últimos años, el número de créditos hipotecarios a tipo fijo se ha equilibrado en comparación con las variables. Esto se debe, por una parte, a que los bancos han decidido abaratarlas para incrementar su contratación. Por otra parte, y en relación a la anterior, a que tras la crisis económica, muchas personas prefirieron huir de la incertidumbre del euríbor. Por ejemplo, podemos encontrar un tipo fijo inferior al 3% a 20 o 30 años, incluso por debajo del 2% en un período de 10 o 15 años.

Por otro lado, debemos valorar si nos compensa o no tener uno de estos productos en función de las comisiones, ya que suelen estar más caras que en otros tipos de hipotecas. Además, no hay que olvidar que hay una penalización propia del tipo fijo: la compensación de riesgo de tipo de interés.

Por último, hay que tener presente que, aunque el interés sea fijo, no debemos olvidar que si no cumplimos con las vinculaciones firmadas (domiciliación de la nómina o facturas, seguros), nuestra cuota se podría encarecer.

¿Cuándo es conveniente una hipoteca variable?

El préstamo hipotecario variable es el producto más adecuado en caso de querer una cuota barata al inicio, siempre y cuando seamos conscientes de que puede variar  en función del euríbor. Es decir, tenemos que asumir las fluctuaciones sobre el índice, que no lo podemos controlar y afrontar el encarecimiento de la hipoteca. En caso de que no podamos, deberíamos replantearnos pedir un préstamo hipotecario.

Para ello, debemos calcular cuánto pagaremos si el euríbor subiera y valorar si podríamos seguir abonando las cuotas. Eso sin olvidar los seguros y vinculaciones extra que incluya el contrato y que pueden incrementar el precio: seguros, comisiones, una posible cláusula cero, etc.

Hipoteca mixta, ¿una buena elección?

Este producto solo es recomendable para aquellas personas que tienen una situación económica muy solvente y con gran capacidad de ahorro para amortizar el préstamo con antelación.

La hipoteca mixta comprende una parte fija más una variable en el segundo tramo del contrato. De esta forma, si la pedimos a 30 años con un fijo inicial durante los primeros 20 años, ese interés será menor que si contratamos un préstamo fijo a 30 años. De esta manera, la cuota será más baja y tendremos más margen para ahorrar y adelantar capital, con lo que reduciremos el plazo y ahorraremos intereses.

Sin embargo, debemos saber que no tiene la estabilidad de las hipotecas fijas, pues pasado el primer tramo, se aplicará un interés variable referenciado al euríbor. Por lo tanto, debemos asegurarnos de reembolsar el préstamo antes de que se aplique el tipo variable o en los primeros años de éste. Asimismo, conviene evitar la comisión por amortización anticipada para no tener que pagar en cada adelanto de capital.

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Autor: Julio Martinez


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