Rentabilidad, TAE, TIN, plazo, cancelación… Son varios los puntos en los que tenemos que fijarnos a la hora de abrir un depósito. Pero hay un aspecto que quizá pasa más desapercibido, no porque sea menos importante, sino porque los bancos no suelen informar demasiado sobre este punto. Se trata de las comisiones que pueda tener la cuenta corriente asociada. Cualquier banco nos obligará a abrir una cuenta corriente al contratar un depósito: será ahí donde se devenguen los intereses y se registren los movimientos. La diferencia entre un banco y otro residirá en si nos cobra o no por una cuenta que, al fin y al cabo, son ellos los que nos obligan a abrir. Si resulta que la cuenta tiene comisiones, cuidado, porque puede que al final acabemos pagando más de lo que ganemos.

Depósitos con rentabilidades negativas por culpa de las comisiones

Imaginemos que invertimos 1.000 € en un depósito a plazo fijo al 2 % TAE durante 12 meses. El banco nos obliga a abrir una cuenta corriente asociada con una comisión anual de 20 €. ¿Cuánto ganaremos realmente? Veamos los cálculos:

1.000 € x 2 % TAE = 20 € de intereses

20 € de intereses – 20 € de comisiones = 0 €

Al final de año no hemos ganado nada y encima hemos tenido nuestro dinero paralizado durante 12 meses. Es más, si tenemos en cuenta que a nuestras ganancias habrá que quitarles el 21 % en concepto de IRPF, la rentabilidad es negativa (habremos ganado 15,8 € y habremos pagado 20 €).

El caso anterior es un tanto extremo, pero pone de manifiesto que las comisiones de las cuentas asociadas pueden mermar mucho la rentabilidad final de los depósitos. En cualquier caso, tengamos en cuenta que no es lo mismo invertir 1.000 € al 2 % TAE que invertir 100.000 €. En ese último caso, los intereses serían de 2.000 € y la comisión de 20 € apenas se notaría.

Veamos ahora un ejemplo real:

ICBC, entidad de origen chino caracterizada por ofrecer plazos fijos con intereses por encima de la media, cobra 2,5 € mensuales (30 € al año) por la cuenta corriente asociada a los depósitos. La única forma de evitar la comisión es que el importe invertido sea superior a 100.000 €. Veamos cuatro escenarios posibles, teniendo en cuenta que los depósitos de ICBC, salvo en un par de casos, pueden contratarse desde 500 €:

INVERSIÓN DE 500 €
DEPÓSITO TAE INTERESES NETOS
(Descontado el 21 % de IRPF)
COMISIONES
TOTALES
GANANCIAS FINALES
(Intereses – comisiones)
Depósito a 6 meses 0,50 % TAE 0,99 €  15 € – 14,01 €
Depósito a 1 año 1,05 % TAE 4,15 €  30 € – 28,85 €
Depósito a 3 años 2,01 % TAE  23,82 €  90 € – 66,18 €
INVERSIÓN DE 5.000 €
DEPÓSITO TAE INTERESES NETOS A VENCIMIENTO
(Descontado el 21 % de IRPF)
COMISIONES
TOTALES
GANANCIAS FINALES
(Intereses – comisiones)
Depósito a 6 meses 0,50 % TAE  9,88 €  15 € – 5,12  €
Depósito a 1 año 1,05 % TAE  41,48 €  30 € 11,48 €
Depósito a 3 años 2,01 % TAE  238,19 €  90 € 148,19 €
INVERSIÓN DE 15.000 €
DEPÓSITO TAE INTERESES NETOS A VENCIMIENTO
(Descontado el 21 % de IRPF)
COMISIONES
TOTALES
GANANCIAS FINALES
(Intereses – comisiones)
Depósito a 6 meses 0,50 % TAE 29,63 € 15 € 14,63 €
Depósito a 1 año 1,05 % TAE  124,43 € 30 € 94,43 €
Depósito a 3 años 2,01 % TAE  714,56 €  90 € 624,56 €
INVERSIÓN DE 25.000 €
DEPÓSITO TAE INTERESES NETOS A VENCIMIENTO
(Descontado el 21 % de IRPF)
COMISIONES
TOTALES
GANANCIAS FINALES
(Intereses – comisiones)
Depósito a 6 meses 0,50 % TAE  49,38 €  15 € 34,38 €
Depósito a 1 año 1,05 % TAE  207,38 €  30 € 177,38 €
Depósito a 3 años 2,01 % TAE  1190,93 € 90 € 1100,93 €

Como podemos comprobar, la rentabilidad en los cuatro primeros casos es negativa, ya que las comisiones superan las ganancias. Así que cuidado con las comisiones porque pueden marcar la diferencia entre ahorrar y perder dinero.

Depósitos sin comisiones en la cuenta asociada

Son muchos los bancos que comercializan depósitos con cuentas asociadas sin comisiones de mantenimiento. Con ellos, lo único que habrá que restarle al interés bruto será el 21 % de impuestos. A continuación, 5 depósitos sin comisiones:

Y si quieres dejar de pagar comisiones en tu cuenta corriente…

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Autor: Javier Mezcua


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