La rentabilidad de los depósitos bancarios españoles está en mínimos. Así que muchos han empezado a plantearse sacar sus ahorros fuera de España en busca de tipos de interés más atractivos. Los tiempos en los que para abrir un depósito en Francia o Italia había que coger un avión, llevar un maletín repleto de billetes y saber su idioma han terminado. La fintech alemana Raisin da acceso a los españoles a más de 60 depósitos europeos, todos contratables por Internet, en español y con la garantía de un FGD. Para conocer un poco más a fondo a la compañía y aprovechando que hoy es el Día Mundial del Ahorro entrevistamos a David Jiménez Maireles, encargado de Raisin en España.

Raisin, la ‘fintech’ que nos acerca los depósitos extranjeros

HelpMyCash: A finales del 2018 Raisin cumplirá cinco años, ¿qué balance hacéis de este período? 

David Jiménez Maireles: Increíble. Desde nuestro lanzamiento en Alemania en el año 2013 no hemos parado de crecer. A día de hoy tenemos seis plataformas locales en Europa (Alemania, Austria, Francia, España, Reino Unido y Países Bajos) que nos han permitido tener 150.000 clientes que han invertido más de 8.000 millones de euros a través de nuestros bancos. Cifras que respaldan nuestro modelo de negocio: sencillez y seguridad. Sencillez a la hora de ofrecer productos de ahorro simples, sin comisiones, ni letra pequeña. Y seguridad porque todos los productos ofrecidos a través de Raisin están asegurados por los fondos de garantía de cada uno de los países de los bancos colaboradores, de esta forma ponemos a disposición de nuestros clientes depósitos a plazo y cuentas de ahorro con las mismas garantías que las ofrecidas por los bancos españoles.

Desde nuestro lanzamiento en España no hemos parado de ver como los ahorradores se han ido quedando sin alternativas para invertir sus ahorros. Mientras que el 40% del ahorro en España va a los depósitos, los bancos españoles no han dejado de bajar la rentabilidad hasta unos tipos cercanos al 0%. Sin embargo, en Raisin no hemos parado de incorporar nuevos bancos y productos de ahorro con rentabilidades hasta 25 veces superiores. Pero en Raisin no nos conformamos y vamos a seguir trabajando por nuestros clientes para seguir dándoles alternativas donde invertir sus ahorros en productos fáciles, sencillos, seguros y rentables.

 

HMC: Gracias a la plataforma Raisin los españoles tienen acceso a depósitos europeos con rentabilidades que alcanzan el 2% TAE, nada que ver con los tipos medios de los plazos fijos españoles. ¿Los depósitos extranjeros están llamados a convertirse en los nuevos reyes del ahorro conservador? 

DJM: Ese es el origen de Raisin. Aprovechar la diferencia en los tipos de interés medios que ofrecen los bancos en los diferentes países y que los ahorradores puedan contratar productos más rentables. Ahora con 14 bancos de 11 países europeos y 60 productos de ahorro estamos ofreciendo un oasis de rentabilidad para los españoles. Desde nuestro inicio no hemos dejado de trabajar en incorporar más bancos y más productos. Dos años después vemos como prácticamente en todos los plazos, cuatro de los cinco mejores productos son ofrecidos por alguno de nuestros bancos europeos. Además, en las ultimas semanas los pocos bancos que comercializaban depósito han dejado de hacerlo o han reducido/van a reducir su rentabilidad hasta tipos testimoniales.

 

HMC: Las medias que baraja el BCE confirman que España es uno de los países que menos paga por los ahorros. ¿A qué se deben estas diferencias?  

DJM: Las diferencias son muy diversas. Por un lado, pueden estar relacionadas con el número de entidades de cada país. En España existen en la actualidad cinco grandes bancos que cubren hasta un 85% del mercado, mientras que, por ejemplo, los cinco grandes bancos alemanes no llegan a cubrir el 45% del mercado. Al haber una menor competencia, hay también menos tipos de interés. Otra razón se debe a la diferencia entre los tipos de interés que los bancos cobran a sus clientes cuando piden préstamos o hipotecas y lo que pagan por sus depósitos. Cuanto más alto es el tipo de interés que obtienen por los créditos, mayor será el tipo de interés que paguen por los depósitos. Además de estas dos razones principales, es importante mencionar otras individuales: la necesidad de captar depósitos debido a los préstamos concedidos, la fase de crecimiento en la que se encuentre la entidad en concreto, que quieran ganar cuota de mercado…

depositos europa

Fuente: Banco Central Europeo.

 

HMC: Ofrecéis unos 60 depósitos de bancos extranjeros en España; sin embargo, los alemanes tienen acceso a más de 175 plazos fijos. ¿Por qué esas diferencias? 

DJM: Nuestra plataforma alemana fue la primera que se lanzó hace cinco años. La plataforma española hace dos años solamente. Es por eso que en Alemania tenemos más bancos que los disponibles en España. Sin embargo, estamos trabajando en seguir ampliando el catálogo de bancos y productos ofrecidos.

 

HMC: ¿Tenéis pensado añadir nuevos plazos fijos en breve a vuestra plataforma española? 

DJM: Sí, nuestro objetivo es que nuestra oferta sea más amplia y más atractiva el día de mañana. Por ello, trabajamos día a día con nuestros bancos colaboradores actuales y mantenemos conversaciones con otros bancos colaboradores que quieren ofrecer sus productos a los ahorradores españoles.

 

HMC: En Alemania ofrecéis carteras de ETF. ¿Habéis pensado ofrecer productos de inversión a vuestros clientes españoles?  

DJM: Dentro de nuestro objetivo de seguir mejorando y ampliando nuestra oferta, valoramos por supuesto la opción de ofrecer carteras ETF al mercado español en un futuro, pero no es un objetivo a corto plazo.

 

HMC: Cuando hablamos de dinero, nuestra principal preocupación es la seguridad. Ya sabemos que todos vuestros depósitos están protegidos por un FGD, pero ¿qué criterios seguís para aceptar a un banco como colaborador de Raisin? 

DJM: La seguridad y el dinero de nuestros clientes es nuestra máxima prioridad. Es por ello que somos muy cautelosos y exigentes a la hora de seleccionar los bancos colaboradores con los que trabajamos. Solamente trabajamos con banco que tienen licencia bancaria, han notificado al Banco de España que quieren ofrecer sus depósitos en España y están adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos de su país de origen. Además, analizamos en detalle a todos los bancos antes de incorporarlos a nuestra plataforma.

 

HMC: ¿Por qué recomendaríais a un español contratar un depósito a través de Raisin en lugar de acudir directamente al banco que comercializa el depósito? 

DJM: Todos los productos ofrecidos a través de Raisin son exclusivos. Los clientes sólo pueden contratarlos en España a través de nuestra plataforma. Una vez identificados por primera vez no van a tener que volver a registrarse ni mandar documentación de nuevo sino que podrán contratar más productos en varios clics. Además, en Raisin encontrarán una web en español, al igual que el resto de la documentación de todos nuestros bancos y un servicio de atención al cliente disponible de 08:30 a 16:30 para resolver cualquier duda o pregunta que puedan tener de nuestra plataforma, nuestros bancos o temas más específicos como fiscalidad o tributación de los intereses.

 

HMC: ¿El ahorrador español tiene miedo a sacar su dinero fuera del país? 

DJM: Hemos podido comprobar que cada vez menos. Cada vez son más los españoles que conocen el panorama de tipos de interés fuera de nuestras fronteras y que han perdido el miedo a invertir en otros países. Y es que a día de hoy, tenemos una moneda común, el euro, un regulador único, el Banco Central Europeo, una regulación armonizada, ya que todos los países protegen a cualquier ahorrador europeo. Así que a falta de productos atractivos y gracias a la tecnología, ya no es necesario desplazarse para contratar depósitos. Cada vez más los ahorradores españoles son más exigentes a la hora de donde invertir su dinero y cuando ven las rentabilidades que ofrecen los bancos españoles ven que apenas van a obtener alguna rentabilidad por los ahorros.

 

HMC: ¿Son más propensos los ahorradores de otros países de la UE a mover su dinero a bancos extranjeros que los españoles? ¿Qué peso tiene el mercado español en Raisin? 

DJM: Cierto es que hasta hace poco los clientes no buscaban mover su dinero fuera. Aunque está tendencia ha cambiado hace unos años cuando la rentabilidad por los depósitos ha desaparecido. Los clientes siguen apostando por invertir su dinero en este producto y ahora los bancos europeos son los que mayores tipos de interés ofrecen. El objetivo de este año es conseguir que un 25% de los nuevos clientes de Raisin provengan de nuestras plataformas europeas, sin contar Alemania y Austria, y España es la plataforma que mayor peso tiene.

 

HMC: Y, para terminar, ¿qué les diríais a los más reacios que tienen miedo a sacar su dinero de España?  

DJM: El miedo a mover tu dinero a un banco extranjero es algo muy común que se puede erradicar a través de la información. A día de hoy, un banco europeo ofrece las mismas garantías y seguridad que uno español, la diferencia principal la encontraremos en la rentabilidad. Conformarte con rentabilidades cerca del 0% por culpa del miedo y la desconfianza probablemente sea la opción más cómoda, pero no la más atractiva para tus ahorros. A día de hoy ya son 150.000 clientes los que han confiando e invertido 8.500 millones de euros con nosotros. Si invertir en el extranjero realmente no mereciese la pena, nos habría costado mucho convencer a toda esta cantidad de gente que ha optado por hacerlo en los últimos años.


Autor: Javier Mezcua


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