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El crowdlending es una rama del crowdfunding que consiste en la obtención de financiación mediante créditos a particulares o empresas por parte de un gran número de inversores independientes. También llamado préstamo P2P, es una nueva forma alternativa de financiación que se ha popularizado en España en los últimos años, sobre todo desde que las entidades bancarias endurecieron los requisitos para poder acceder a los créditos al consumo. El crowdlending pone en contacto a personas que necesitan créditos con personas dispuestas a prestarles dinero a cambio de una rentabilidad, sin pasar por el banco. A pesar de que su evolución en España se encuentra por detrás de otros países europeos, es una opción más de financiación.

¿Cómo funciona el ‘crowdlending’?

Aunque pueda parecer que el proceso de concesión de los préstamos P2P sea complejo y largo de realizar, no es del todo así. La plataforma virtual recibe las solicitudes de los prestatarios, realiza las comprobaciones para estudiar su nivel de solvencia y finalmente publica las que están dentro de sus exigencias para que los inversores puedan decidir dónde invertir.

Para nosotros como prestatarios, la principal ventaja del crowdlending consiste en que se trata de una alternativa realmente cómoda para conseguir liquidez, ya que el proceso es completamente por Internet. Estos son todos los pasos que deberemos realizar para pedir dinero:

  • Primero deberemos darnos de alta en la web y dar nuestros datos básicos, así como enviar la documentación pertinente.
  • Después, le tocará a la plataforma aprobarnos o no la solicitud, para posteriormente adjudicarle un nivel de riesgo y un tipo de interés determinado.
  • Finalmente, los inversores podrán financiar nuestro proyecto, mediante la suma de pequeños préstamos.

La cantidad que podamos pedir depende en gran parte de la empresa a la que nos dirijamos. En Younited Credit, por ejemplo, el límite de solicitud es 40.000 euros, con un interés de entre el 5,18 % y el 7,07 %, dependiendo de la calificación otorgada por la plataforma. Los plazos de devolución van desde los 24 meses hasta los 6 años, por lo que el crowdlending puede ser una buena alternativa si nuestro banco se niega a prestarnos dinero para invertirlo en revitalizar nuestro negocio.

Regulación del ‘crowdlending’

Las plataformas de crowdlending surgieron en España en 2009, pero el poder legislativo tardó seis años en aprobar una ley específica sobre este tipo de financiación tan peculiar. La Ley 5/2015 define los préstamos P2P como un “novedoso mecanismo de desintermediación financiera desarrollado sobre la base de las nuevas tecnologías”.

Pero el poder legislativo solo considera necesidad regulativa de los crowdunding en aquellas “figuras en las que prime el componente financiero de la actividad”, es decir, únicamente en las que el inversor espera recibir una remuneración dineraria por su participación. Por tanto, deja de lado todas las transacciones relacionadas con las compraventas o las donaciones.

En la Ley 5/2015 aparecen todos los puntos relacionados con el crowdlending. Para empezar, todas las entidades denominadas plataformas de financiación participativa deberán tener régimen jurídico. Además, en dicho apartado se explican todos los límites que afectan a los promotores y las medidas de protección pensadas para los inversores, entre otros aspectos legales.


Autor: Óscar Tejedor


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