El coste de los préstamos personales no se mide sólo por su interés

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Es cierto, que a la hora de solicitar un préstamo personal, el primer filtro que pasamos es el del interés. Rechazamos o escogemos aquellos créditos en función del interés que ofrezcan. Sin embargo, el coste total de un préstamo no está supeditado únicamente al tipo de interés, existen otros factores que impactan directamente en el coste final de la financiación. De modo que, aunque al final la última palabra siempre la va a tener la entidad, que es quien aprobará o declinará la concesión del crédito, a la hora de buscar financiación debemos comparar los diferentes préstamos personales teniendo en cuenta su interés, sus comisiones y gastos asociados, así como sus productos vinculados, es decir tenemos que comparar préstamos por TAE y no por TIN.

Comisiones y vinculación, determinantes en el precio de un préstamo personal

El TIN es el factor que más influye en el coste de un crédito al consumo, pero existen otras variables que afectan directa o indirectamente en el importe total. En ocasiones, la línea delgada que delimita la diferencia entre un buen o un mal préstamo son estas variables, las comisiones y la vinculación, junto con el interés. Todos estos factores se recogen en la TAE del crédito.

Las comisiones más habituales en los préstamos personales son las referentes a la formalización del crédito y la amortización anticipada del capital:

  • Comisión de apertura y estudio: las pagamos únicamente para que nos concedan la financiación, no tienen ninguna otra finalidad. En función de la entidad se puede fijar una u otra, las dos o ninguna. Normalmente es un porcentaje entre el 1 % y el 3 % del importe de la financiación.
  • Cancelación anticipada: amortizar total o parcialmente el importe del préstamo personal puede tener un coste. En realidad, puede ser de hasta el 1 % del capital amortizado si queda más de un año para que concluya el plazo y del 0,5 %, si el plazo restante es inferior a 12 meses.
  • Gastos de firma: si la entidad nos obliga a firmar el contrato financiero ante un notario, tendremos que cubrir los honorarios del notario. Este importe se incluirá como parte del importe financiado, aunque no aparecerá reflejado en la TAE.

En cuanto a la vinculación, aunque por ley ningún banco puede obligarnos a contratar un seguro para solicitar un crédito, lo cierto es que las entidades en la práctica pueden no financiarnos sin este requisito. Es decir, los bancos que exigen contratar un seguro asociado a un préstamo personal, pueden encarecernos la financiación o no concedernos el crédito si no contratamos la póliza, alegando que nuestro perfil no cumple o no encaja en los niveles de riesgo asumibles por la entidad.

Mejores préstamos personales sin comisiones y sin vinculación

Hoy en día no es imposible firmar un crédito al consumo sin comisiones y sin productos vinculados, en el mercado financiero podremos encontrar opciones, que además cuentan con intereses competitivos. A continuación presentamos una tabla con los mejores préstamos personales sin comisiones y sin vinculación:

Prestamista Cantidad máxima Interés Ventajas Me interesa
Préstamo Plan BigBank 15.000 € 6,25 % TIN
  • Sin comisiones
  • Sin vinculación
  • Hasta 6 años de plazo
Préstamo Naranja ING Direct 60.000 € 5,95 % TIN
  • Sin comisiones
  • Sin vinculación
  • Hasta 7 años de plazo
Crédito Proyecto Cofidís 15.000 € 4,95 % TIN
  • Sin comisiones
  • Sin vinculación
  • Hasta 6 años de plazo

 

Con cualquiera de estos préstamos personales, tan sólo tendremos que abonar el interés de la financiación junto con el capital prestado, pero no tendremos que afrontar otros gastos asociados.

Autor: Julián García


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