conoce la letra pequena de tu contrato

Uno de los documentos más importantes que podemos llegar a firmar en nuestra vida, en tanto que tiene un impacto directo en nuestra situación financiera durante décadas, es precisamente el contrato del préstamo hipotecario que nos permitirá acceder a una vivienda en propiedad. Se trata de un texto complejo, que marca las reglas del juego que tendremos que aceptar. Por estos motivos, conocer los rincones oscuros de este contrato nos permitirá evitar desagradables sorpresas.

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Ranking de mejores hipotecas de mayo 2016

¿Cómo conocer con antelación los detalles de mi contrato hipotecario?

Antes de llegar al momento de la firma del contrato hipotecario existen una serie de fases centradas en negociar y establecer las condiciones de dicho acuerdo. En un primer momento, podemos acceder a la llamada FIPRE, o ficha de información precontractual, donde encontraremos las condiciones generales de la hipoteca.

Seguida de esta, tras haber realizado el banco un estudio de nuestra situación financiera, se nos hará entrega de un documento clave, la FIPER o ficha de información personalizada. Este documento gratuito y no vinculante contiene la oferta real que nos propone el banco y donde podremos conocer los aspectos vitales del acuerdo.

Para poder comprender este documento en profundidad, HelpMyCash.com pone a tu disposición la siguiente guía gratuita dónde encontrarás detallados los puntos de tu FIPER que no puedes pasar por alto.

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Pedir la FIPER y estudiarla con detenimiento, vital

A pesar de que cada contrato es un mundo y que incluso cada entidad puede utilizar una terminología diferente, la regla sigue siendo la misma: leer al máximo cualquier documento que vayamos a firmar y preguntar cualquier aspecto que no tengamos claro.

Aun así, existen una serie de puntos clave a tener en cuenta:

Comisiones de mi hipoteca:

En la FIPER se detallan los cargos a los que deberemos hacer frente, derivados de la propia hipoteca. Estas comisiones pueden llegar a representar miles de euros y pueden clasificarse en dos tipos:

  1. Comisiones inevitables: las comisiones de apertura y estudio se cargan al comienzo de la hipoteca, por lo que no tendremos manera de esquivarlas. Si bien la comisión de estudio ya no se aplica, la comisión de apertura aún existe y suele ser de entre el 0,5 % y el 1 % del importe del préstamo, aunque puede llegar hasta un 2 %.
  2. Comisiones por servicios: se trata de cobros que sólo tendrán lugar si damos pie a ellas. Encontramos las comisiones de subrogación, regulada por ley a un 0,5 % durante los 5 primeros años y 0,25 % después, al igual que la de amortización anticipada. En las hipotecas fijas existe la comisión por riesgo de tipo de interés, que se cobra cuando realizamos alguna amortización anticipada y que puede representar el 5 % del capital que adelantamos, sumándose a la comisión de amortización

La vinculación

Con el objetivo de ofrecer tipos de interés más bajos que la competencia, las entidades apuestan por hipotecas baratas… a las que vinculan productos de obligada contratación para hacer más atractivos sus préstamos. Lo cierto es que contratar una hipoteca con estas características, sin comprobar el efecto que los productos vinculados tienen en nuestra cuota puede traernos desagradables sorpresas. Puedes comprobar cómo cambiar una hipoteca con y sin productos vinculados con nuestra calculadora gratuita de cuota de hipoteca.

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El tipo de interés de mi hipoteca

En la ficha personalizada también se establece si se trata de una hipoteca a interés fijo o a tipo variable, así como su magnitud. Además de ser relevante, ya que determina el precio del préstamo hipotecario, en este apartado encontraremos información vital como el índice de referencia (en el caso de las variables), así como  sustituto, en caso de desaparición del primero.

Aquí tendríamos que asegurarnos de que tanto el índice principal como el sustituto no sean IRPH, ya que se trata de un valor que suele cotizar entre uno y dos puntos porcentuales por encima del euríbor. Del mismo modo conviene conocer las circunstancias que pueden dar lugar a este cambio de índice

Clausulas especiales

Es importante revisar nuestra FIPER en busca de cláusulas no deseadas, como por ejemplo la famosa cláusula suelo, que fija un interés mínimo en caso de que el índice de referencia descienda por debajo de cierto límite. La existencia del suelo debería estar reflejada en nuestra ficha.

A esta cláusula podríamos sumarle la llamada cláusula cero, que impide que sea el banco el que nos pague a nosotros intereses, en situaciones como la actual, en la que el euríbor se encuentra en posiciones negativas.

Si tienes una cláusula suelo en tu contrato hipotecario y quieres saber cuánto te debe el banco, puedes descubrirlo con la siguiente calculadora gratuita.

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Autor: Rodrigo Blanch


Sobre HelpMyCash:

HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

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