Las hipotecas variables representan alrededor del 60% del mercado español. Muchos clientes se ven atraídos por ellas al tener cuotas más bajas, a pesar de las fluctuaciones del euríbor. No obstante, en este artículo queremos desgranar la importancia de la letra pequeña, que al final determinará si pagaremos más o menos. Para este caso, analizamos los siguientes productos: la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia y la Hipoteca Ideal de Ibercaja.

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Comparativa de préstamos hipotecarios variables

Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia Hipoteca Ideal de Ibercaja
TAE 
  • 1,39%
  • 1,34%
Interés
  • 1,20% fijo durante 12 meses
  • E + 1,20% los años siguientes
  • 1,70% fijo durante 12 o 24 meses
  • E + 1,10% los años siguientes
Financiación
  • Hasta el 80%
  • Hasta el 60% para segunda vivienda
  • Hasta el 80%
  • Hasta el 70% para otras finalidades
Plazo
  • Hasta 30 años
  • Hasta 25 años para segunda vivienda
  • Hasta 30 años
Comisiones
  • Sin comisiones
  • Subrogación: 0,5% (0,25% a partir del sexto año)
Vinculación
  • Domiciliación de nómina
  • Domiciliación de nómina
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Plan de pensiones
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¿Cuál de estas hipotecas variables es mejor?

Como vemos en la tabla comparativa, las dos hipotecas ofrecen un interés muy competitivo, siendo el tramo variable de Ibercaja más bajo. Ambas financian el 80% para primera vivienda, pero el segundo producto puede financiar hasta el 70% para otras inversiones. Sin embargo, confirmamos que la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia es mejor por las siguientes razones:

  • Pagaremos menos el primer año: ambas hipotecas tienen un interés inicial a tipo fijo. El tipo de Bankia es del 1,20% a 12 meses, mientras que el de Ibercaja es del 1,70% en el mismo período. Por lo tanto, las cuotas mensuales de la primera entidad son más baratas durante el primer tramo.
  • Una sola vinculación: otra de las ventajas de Bankia es la escasa vinculación. La entidad solo requiere una domiciliación de la nómina de al menos de 1.200 euros para tener un interés del 1,20% en el período fijo inicial y un tipo de euríbor más 1,20% en el tramo variable. Si la nómina es superior a 3.000 euros, el interés sería del 0,99% en el primer año y de euríbor más 0,99% en el resto del plazo.
  • Sin comisión en caso de subrogación: Bankia practica una política de comisiones cero en sus préstamos hipotecarios. En cambio, Ibercaja cobra una compensación del 0,50% en caso de que haga un cambio de entidad para modificar las condiciones.

La factura de los productos vinculados

Cuando evaluamos varias hipotecas variables, es normal que analicemos cuáles son los requisitos que la entidad bancaria exige para acceder a su oferta y cómo estos nos afectan al bolsillo. Como podemos ver en esta comparativa, una de las claves para ahorrar dinero es el coste de los productos vinculados.

Bankia solo pide una domiciliación de una nómina de al menos 1.200 euros. La entidad flexibilizó las condiciones al permitir ingresos a partir de esta cantidad, cuando antes el mínimo era de 1.800 euros. Fue una decisión adoptada en noviembre adelantándose a sus competidores en medio de la incertidumbre judicial y política causada por los gastos hipotecarios.

Por su parte, Ibercaja requiere hasta cuatro productos vinculados para acceder a un interés reducido: domiciliación de una nómina de al menos 1.200 euros, seguros de hogar y de vida y un plan de aportación sistemática. Este último punto es clave, porque la entidad nos obliga a adquirir un seguro de ahorro, un fondo de inversión o un plan de pensiones. Es decir, que estaríamos atados muchos años si queremos un interés más bajo.


Autor: Julio Martinez


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(1) comentario

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