Los depósitos estructurados se han convertido en el nuevo «gancho» bancario para captar el ahorro de los clientes. Los ahorradores más conservadores, que hasta ahora se apoyaban en los plazos fijos como método para rentabilizar su dinero con total garantía, están siendo seducidos por una ola de productos de ahorro con rentabilidades más elevadas de las que podían conseguir con los depósitos tradicionales, sobre todo ahora que su rentabilidad está cayendo en picado. Así, los estructurados están ganando terreno por momentos, ocupando una parte importante del escaprate financiero. Pero, ¿sabemos realmente cómo son? ¿Conocemos la letra pequeña?

¿Qué son los depósitos estructurados?

Aunque hay varios tipos de depósitos estructurados, los más habituales ahora mismo son los referenciados, es decir, depósitos cuya rentabilidad está vinculada a la evolución de unos activos subyacentes, normalmente una cesta de acciones o unos índices bursátiles. Precisamente, su principal diferencia con los plazos fijos es que, a diferencia de estos, los estructurados tienen una rentabilidad variable, por lo que igual que podemos ganar bastante, podemos no ganar nada.

Por otra parte, aunque están menos de moda, también hay bancos que comercializan depósitos mixtos que combinan dos productos distintos: una parte de la inversión se destina a un plazo fijo tradicional con la rentabilidad garantizada y la otra parte, a un referenciado con la rentabilidad variable.

En cualquiera de los dos tipos, la rentabilidad suele estar siempre garantizada. No ocurre lo mismo con los depósitos combinados, que son plazos fijos combinados con productos de inversión no garantizados, pero no son demasiado habituales.

Criterios para escoger un depósito estructurado

Hay algunos aspectos a los que hay que prestar especial atención antes de contratar un depósito estructurado:

  • ¿La inversión está garantizada? Tenemos que comprobar que en el contrato del depósito estructurado se especifique claramente la obligación de la entidad a devolver el capital invertido al cliente.
  • ¿Cuál es la rentabilidad mínima y la máxima?
  • ¿Cuál es el plazo?
  • ¿Se puede rescatar el capital antes del vencimiento?
  • ¿Cómo se reparte la inversión?

Analizando todos los puntos anteriores podremos determinar si el producto es una buena opción de inversión o, por el contrario, no vale la pena.

La oferta actual

Aunque podemos encontrar estructurados en casi cualquier banco, la mayor parte de la oferta proviene de un grupo de entidades que van renovando su catálogo mensualmente. Bankinter, Bankoa, CatalunyaCaixa, Banco Popular o el Sabadell son los principales ofertantes de depósitos estructurados en España.

Actualmente, las rentabilidades máximas de esta gama de productos se sitúa en un 2,75 % TAE, un techo mucho más elevado que el de los plazos fijos tradicionales, pero con mínimas del 0 %, en el caso de que los activos subyacentes no evolucionen favorablemente. Por ejemplo, el Depósito 30/70 de Cajamar tiene una TAE máxima del 2,65 % y una mínima del 0,51 %.

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Autor: Javier Mezcua


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