Cómo contratar una hipoteca 100 sin que se te vaya de las manos

Dado el encarecimiento de los alquileres, muchas familias se plantean comprar una casa para pagar menos cada mes. Sin embargo, se encuentran con un inconveniente importante: no tienen ahorros para pagar la entrada exigida por los bancos. Por este motivo, cada vez hay más consumidores que piden una hipoteca 100, un producto que puede ser un arma de doble filo. Si formamos parte de este grupo, a continuación damos varias claves que debemos tener presentes para no endeudarnos más de la cuenta por culpa de estos préstamos.

No pidas un préstamo para financiar lo que no cubren las hipotecas 100

En primer lugar, hay que saber que los préstamos al 100 % financian el valor de compraventa o de tasación de la vivienda a adquirir, pero no los gastos de escrituración. Por lo tanto, hay que tener ahorrado entre el 10 % y el 15 % de lo que nos cueste el inmueble para abonar su coste, una suma de dinero que no tiene todo el mundo.

Por este motivo, algunos consumidores piden un crédito al consumo para financiar los gastos no cubiertos por las hipotecas 100, una práctica que se considera muy desaconsejable. Y es que el interés de los préstamos personales es más alto, lo que dispara la cantidad a pagar cada mes y puede ocasionar graves problemas de sobreendeudamiento.

Imaginemos, por ejemplo, que firmamos una hipoteca 100 de 150.000 euros a 25 años al 1,5 % y, a la vez, contratamos un crédito al consumo de 22.500 euros a 10 años al 7 % para pagar los gastos de escrituración. En este caso, las cuotas de la hipoteca serían de 559,90 euros, a las que habría que sumar las del préstamo, que ascenderían a 261,24 euros. Por lo tanto, durante la primera década pagaríamos un 43,55 % más.

Asegúrate de poder pagar las cuotas de la hipoteca 100

En segundo lugar, precisamente por su importe más elevado, las cuotas de las hipotecas 100 son más caras que las que cubren el 80 % de la adquisición. Podemos tratar de reducir ese importe alargando el plazo de reembolso, pero normalmente el banco no nos dejará devolver el crédito en más de 40 años, así que tampoco tendremos mucho margen para rebajar las mensualidades.

Por eso, es imprescindible que calculemos a cuánto ascenderían las cuotas de la hipoteca 100 para averiguar si las podríamos pagar siempre. Además, si el préstamo hipotecario es a tipo variable, tenemos que hacer varias simulaciones considerando distintos escenarios de euríbor, pues así veremos si seríamos capaces de afrontar una subida de este índice.

Por ejemplo, veamos cuánto pagaríamos en varios escenarios por una hipoteca 100 de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1 %:

Euríbor medio Al 0 % Al 1 % Al 2 %
Cuota mensual 565,31 €/mes 635,78 €/mes 711,32 €/mes

Lo ideal es que el importe de las mensualidades en todos los escenarios no supere el 30-35 % de nuestros ingresos netos, ya que dedicar un porcentaje mayor del sueldo a pagar nuestros créditos nos haría asumir un endeudamiento excesivo. De hecho, si se supera ese límite, es muy probable que el banco no nos conceda la hipoteca.

Si quieres calcular cuánto te costaría pedir préstamos al 100 %, puedes utilizar el simulador de cuotas de HelpMycash.com:

Autor: Miquel Riera


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