Se acerca la época dorada de las Loterías del Estado: la de Navidad primero y la del Niño después. Los más afortunados, como es habitual, utilizarán su premio para tapar agujeros, lo que suele traducirse en cancelar una parte de la hipoteca para reducir la deuda. En este artículo explicaremos de qué manera es aconsejable hacerlo para ahorrar aún más en intereses y veremos de qué otras maneras podemos utilizar el dinero ganado.

Hay que amortizar anticipadamente para acortar el plazo

Cuando le digamos al banco que queremos cancelar una fracción de nuestra hipoteca, este nos propondrá dos opciones tras el adelanto: seguir pagando la misma cuota y acortar el plazo o mantener el mismo período de reembolso y abaratar la mensualidad. Lo aconsejable es que nos decantemos por la primera, pues es con la que ahorraremos más en intereses.

El motivo por el que ahorraremos más es muy sencillo de entender. Al acortar el plazo, se generan menos intereses, así que se paga menos dinero a la larga por este concepto. En cambio, si optamos por abaratar la cuota, abonaremos una mensualidad menor, pero a la larga se devengarán más intereses que con la otra alternativa.

Para demostrarlo, veremos cuánto ahorraríamos si tuviéramos una hipoteca de 100.000 euros a 20 años al 1,75% y pagáramos 50.000 euros por adelantado en su quinto año de vida:

  • Si acortamos el plazo: ahorro de 384,16 euros.
  • Si abaratamos la cuota: ahorro de 322,61 euros.

En el primer caso, reduciríamos el plazo en diez años y dos meses y nos quedaríamos con una mensualidad de 494,13 euros. En el segundo, las nuevas cuotas tras amortizar la deuda serían de 194,01 euros y se mantendría el mismo período de devolución.

¿Cuánto cuesta cancelar la hipoteca antes de tiempo?

Ya hemos visto cuánto podemos ahorrar tras amortizar anticipadamente nuestro préstamo hipotecario, pero ¿cuánto nos costará la operación? Podemos dividir los gastos en dos partidas principales:

  • La comisión por reembolso anticipado: solo tendremos que pagarla si aparece en la escritura de nuestro crédito. Dependiendo de la fecha en la que firmamos la hipoteca, puede ser mayor o menor.
  • Los gastos asociados a la cancelación registral: los tendríamos que abonar si queremos que la liquidación conste en el Registro de la Propiedad. Si se lo encargamos al banco, nos costarán unos 1.000 euros, mientras que si lo hacemos por nuestra cuenta, nos costarán entre 400 y 500 euros, dependiendo del importe original del crédito.
¿Quieres hacer todos los trámites por tu cuenta? En este artículo te explicamos cómo es el proceso y cuánto te costará.

¿Sale más a cuenta invertir que amortizar deuda?

Al ganar la Lotería o recibir unos ingresos extra, nuestro primer impulso suele ser utilizar ese dinero para saldar nuestras deudas. Sin embargo, dado el actual escenario de bajos intereses, puede haber una opción más rentable que cancelar la hipoteca: invertir el premio en algún producto de ahorro o de inversión que ofrezca un buen retorno a corto plazo.

Eso sí, para que invertir salga más a cuenta es imprescindible que su interés sea mayor que el de la hipoteca. Los depósitos, por lo general, tienen un tipo que no supera el 0,5%, mientras que los productos más rentables suelen ser también más arriesgados. Por lo tanto, tendremos que hacer cuentas y valorar qué opción nos conviene más según nuestro perfil y nuestra tolerancia al riesgo.

Si somos de los prudentes y preferimos invertir en productos más seguros, en el siguiente ranking encontraremos los depósitos y cuentas de ahorro más rentables. Algunos tienen una rentabilidad de más del 1% TAE, así que invertir en ellos nos puede salir más a cuenta que reducir nuestra deuda hipotecaria:


Autor: Miquel Riera


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