El proyecto de ley hipotecaria está a punto de llegar al pleno. La Comisión de Economía y Empresa del Congreso de los Diputados ha cerrado los últimos flecos antes de la votación de las enmiendas, el próximo 11 de diciembre, y del pleno del Congreso, el próximo día 20. En la sesión del martes 11, la mayoría de los grupos parlamentarios han acordado rebajar las comisiones por amortización parcial o total y repartir los gastos en las subrogaciones.

GUÍA para entender la letra pequeña de una hipoteca

Rebajas en las amortizaciones

En el caso de las compensaciones por amortización anticipada, la Comisión ha acordado abaratarlas más respecto al proyecto de ley que planteó el anterior ministro, Luis de Guindos. En las hipotecas variables, la anterior propuesta consistía en aplicar una penalización del 0,5% del capital reembolsado en los tres primeros años o del 0,25% si se pactaba en cinco años. Ahora, se rebajan a la mitad: 0,25% y 0,15%, respectivamente. En cambio, se mantiene la propuesta de que el banco no cobre nada posteriormente.

En los préstamos hipotecarios a tipo fijo, la propuesta del anterior ministerio era del 4% durante los 10 primeros años y del 3% en el período restante. Con la propuesta renovada, las comisiones bajan al 2% y al 1,5% para cada plazo.

Estas propuestas, a falta de los últimos trámites parlamentarios, no tienen carácter retroactivo, es decir, no afectarían a los contratos firmados antes de la promulgación de la ley.

La nueva ley hipotecaria zanja la polémica por las subrogaciones

Otro de los puntos calientes de la Comisión era el reparto de costes de constitución de la hipoteca en caso de una subrogación. Si finalmente el banco asume todos los gastos hipotecarios, a excepción de la tasación, la entidad que formalice la hipoteca tendría que asumir la mayor parte de los costes respecto al segundo banco, que podría tentar al cliente ofreciendo mejores condiciones.

Finalmente, el proyecto de ley recoge que el segundo banco compensará al primero con una parte correspondiente de los gastos en base a los intereses que el cliente ya haya pagado. Por ejemplo, si el consumidor ya ha liquidado el 30% de los intereses a pagar por el préstamo, la nueva entidad tendría que asumir el 70% de los intereses restantes. Esta medida tampoco sería retroactiva.

Otros cambios relevantes de la ley hipotecaria

Como ya citamos en el anterior apartado, el banco pagaría los honorarios de gestoría y los aranceles notariales y registrales, pero no la tasación. Estos se añadirían al ya vigente abono del impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD).

Además, la ley recopila más medidas en materia de protección al cliente y que detallamos en la siguiente lista:

  • El cliente tendría que visitar al notario gratuitamente para que le explique los compromisos y cláusulas de la hipoteca antes de firmar.
  • La cláusula de vencimiento anticipado no se podría aplicar hasta un impago de 12 cuotas en la primera mitad del plazo y de 15 en la segunda parte. Tendría carácter retroactivo.
  • En las hipotecas multidivisa, el banco tendría que informar al cliente si crece la deuda y facilitarle la conversión al euro en cualquier momento.
  • El banco no podría vender productos vinculados si éstos no benefician al cliente. Además, este podría contratar un seguro de hogar y de vida con cualquier compañía sin que repercutiera en el coste de la hipoteca.
  • Comisión del 0,15% en los tres primeros años en caso de una novación o una subrogación para pasar la hipoteca variable a tipo fijo. No se cobraría nada en adelante.

Si la tramitación de la ley hipotecaria cumple los plazos en el Congreso de los Diputados (último pleno el 20 de diciembre), el texto llegaría al Senado en el primer pleno de febrero. Aunque los plazos se pueden acortar en 20 días si esta se tramita con carácter de urgencia en la Cámara Alta.


Autor: Julio Martinez


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