¿Es buena idea rescatar el dinero ahorrado de los planes de pensiones después de 10 años?

Tema del artículo: Planes de pensiones
fondos de pensiones

En enero de 2015 se reformó la Ley 26/2014 del 27 de noviembre de 2014 por el cual se cambiaba la legislación de los planes de pensiones y permitía deshacerse de la principal desventaja de estos productos: no poder recuperar el dinero aportado hasta nuestra jubilación. Esta ley permitirá a partir de 2025 que cualquier plan de pensiones que tenga  una antigüedad mínima de diez años rescatar el dinero del mismo sin límites de cantidad ni ningún otro impedimento.

Rescatar un plan de pensiones tiene repercusiones fiscales

Esta medida nos permite una mayor accesibilidad a nuestro dinero ahorrado. Además, aunque se planteó en algún momento, el rescate no tendrá una cantidad límite, por lo que podríamos rescatar la totalidad del dinero ahorrado en los planes de pensiones de golpe. Sin embargo, sacar el dinero de este tipo de producto hará que la ventaja fiscal de la que disfrutamos por aportar dinero a los planes desaparezca. Esto significa que el dinero que saquemos de un plan de pensiones tributará como rendimientos del trabajo junto con nuestros ingresos. De esta manera, recuperar todo el capital de estos productos podría hacer que subiésemos de tramo de cotización y acabar pagando impuestos de más.

Que tengamos que pagar impuestos sobre el dinero que saquemos de nuestros planes de pensiones no significa que sea una mala idea, simplemente que si estamos valorando esta opción para cuando entre en vigencia en 2025, debemos tener en cuenta esta variable para saber si nos sale a cuenta rescatar nuestros ahorros de golpe, solo una parte o de manera periódica.

Desde HelpMyCash hemos creado una calculadora gratuita para calcular cómo afectará la ventaja fiscal de los planes de pensiones tanto en el momento de ahorrar impuestos al aportar dinero en estos productos como a la hora de recuperarlo para pagar el mínimo porcentaje de impuestos.

Poder rescatar un plan de pensiones no es el único cambio

En plena crisis de las pensiones públicas y con su viabilidad en un futuro, los planes de pensiones parecen haber cobrado protagonismo durante los últimos años. Además, el Gobierno ha promovido varios cambios en cuanto a su regulación para hacerlos mucho más apetecibles como producto de ahorro. Como hemos visto, en 2015 promovieron esta reforma para poder recuperar el dinero al cabo de diez años y no solo en el momento de la jubilación u otras contingencias (enfermedad grave, fallecimiento…). Además, en noviembre del año pasado se publicó un Real Decreto para rebajar las comisiones de estos productos.

Recordemos que es la segunda vez en solo tres años que el Gobierno regula las comisiones de estos productos para reducirlas. En 2014 la comisión máxima de gestión era del 2 % y se redujo hasta un 1,5 % como máximo y un 0,25 % la comisión de depósito.

Con el Real Decreto aprobado en noviembre y que pasará a ser efectivo en mayo de este año la comisión de gestión se rebajará según el tipo de fondo de pensiones que contratemos.

Tipo de fondo de pensiones Comisión máxima actual Comisión máxima a partir
de mayo 2018
Rebaja
Renta fija 1,50 % 0,85 %   0,65 %
Renta fija mixta 1,50 % 1,30 %  0,20 %
 Renta variable 1,50 % 1,50 %  0,00 %
 Fondos garantizados 1,50 % 1,50 %  0,00 %

Por otro lado la comisión de depósito, la que cobran los bancos, no se verá reducida y se podrá mantener a un máximo del 0,25 % anual en cualquier tipo de plan de pensiones que contratemos.

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Autor: Agustina Battioli


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