El descenso del euríbor a 12 meses a terrenos negativos ha venido de la mano de un nuevo instrumento bancario “las cláusulas cero”. Dichas cláusulas son el as que tienen guardado los bancos bajo la manga por si el euríbor engrosa su cotización en negativo. Actualmente cuatro entidades han confirmado la implantación de las cláusulas cero en los nuevos contratos.

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Una cláusula bajo la manga

Si vamos a solicitar una hipoteca a tipo variable referenciada al euríbor actual, debemos saber que algunas entidades están incluyendo en el contrato la conocida como cláusula cero. Esta cláusula fija en el 0 % el interés mínimo que un hipotecado pagará por su hipoteca en el caso de que el euríbor cotice en negativo por encima del diferencial. Con esta jugada, los bancos esquivan la posibilidad de tener que pagar a los clientes por su hipoteca.

Por ejemplo, en una hipoteca variable con un interés de euríbor +0,90 %, si el índice de referencia cotizara por debajo del -0,90 % entraría en funcionamiento la cláusula cero. Si en un hipotético el euríbor cotizara al -1 %, el banco con la cláusula cero no devolvería al hipotecado el 0,10 % resultante. En esta situación el hipotecado pagará cero intereses, es decir, la cuota solo incluirá el capital sin intereses.

CaixaBank, BBVA, Sabadell y el Popular incluyen cláusulas cero

Las cuatro entidades ya han comenzado a incluir la cláusula cero en los contratos de las nuevas hipotecas, de forma que si el euríbor cotiza en negativo por encima del diferencial, no devolverán los intereses a sus clientes.

En concreto, el delegado de BBVA, Carlos Torres, comunicó en la presentación de resultados trimestrales, que aunque no se trata de una cláusula cero, sí que han establecido un blindaje en sus nuevas hipotecas, ante el riesgo de tener que devolver intereses a los hipotecados.

Bankia y Bankinter no contemplan incluir la cláusula cero

De momento, ambas entidades han anunciado que no incluirán estas cláusulas en las hipotecas para particulares. Aunque el presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri ha aclarado, que su entidad sí está incluyendo cláusulas cero en los préstamos para grandes empresas.

Por su parte, la entidad dirigida por Maria Dolores Dancausa ha desestimado la posibilidad de añadir cláusulas cero, alegando que en la práctica cumplirían el mismo cometido que las cláusulas suelo.

La OCU exige información a los consumidores

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) informa que las cláusulas cero pueden resultar confusas para el consumidor y exige a los bancos que informen de forma adicional a los clientes para que puedan tomar una valoración adecuada sobre su conveniencia.

Además, pide que no se llamen hipotecas variables, a los préstamos hipotecarios que incluyan dicha cláusula. Con la cláusula cero, el margen de que la cuota se vea reducida por una bajada de intereses es mínimo, mientras que las posibilidades de que se vea afectada por una subida de intereses son muy elevadas. Esta razón puede llevar a equívoco  a los consumidores, por lo que este tipo de hipotecas no deberían llamarse hipotecas variables.


Autor: Julián García


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