La reunificación de deudas consiste en agrupar en un solo préstamo el conjunto de deudas pendientes que tenemos. Por ejemplo, la hipoteca, un préstamo para el coche, un préstamo personal, gastos con tarjeta de crédito… La idea es interesante, pero reagrupar deudas es un proceso que hay que analizar con detenimiento.

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Gastos derivados de la consolidación de deuda

La reunificación de deudas conlleva una serie de gastos que van desde honorarios de profesionales hasta  comisiones, pasando por impuestos. Eso sí, podemos incluir el coste de estas operaciones en el total de la nueva hipoteca, lo cual evitaría el desembolso instantáneo de una gran cantidad de dinero.

  • Comisión por cancelación de la hipoteca:suele ser del 0,50% para los cinco primeros años y del 0,25% para el resto.
  • Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros gastos). Entre 600 € y 800 € euros
  • Comisión delbróker o intermediario financiero, depende de cada agencia, pero suelen cobrar a partir de un 3%.
  • Comisión de aperturade la nueva hipoteca entre 0 % y 1 %. Hasta 1.000 € por cada 100.000 €.
  • Gastos de apertura(gestoría, notaría, registro y tasación). Aproximadamente 1000 € para una hipoteca media de 150.000 €.
  • Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Depende de cada comunidad autónoma, pero suelen ser más de 1.000 €.

Puntos a favor y en contra de la reunificación

Ventajas

  • La cuota mensual se reduce, y por lo tanto pagamos menos cada mes.
  • Un interés menor que si solicitamos un préstamo personal, ya que tienen intereses más altos que las hipotecas.
  • Podemos determinar el plazo de amortización, en función de varios factores como la edad, el plazo pendiente de la hipoteca, etc.

Desventajas

  • Pagamos más intereses al aumentar el plazo de amortización.
  • Aumenta la deuda total.
  • Pagaremos más comisiones: cancelación, constitución, etc.
  • En definitiva acabaremos pagando más.

¿Es posible reunificar deudas sin hipoteca?

En teoría si es posible reunificar las deudas en un único préstamo sin aportar una hipoteca, pero en la práctica es muy complicado. Ya que si no disponemos de una hipoteca tenemos que aportar algún otro tipo de garantía, como por ejemplo:

  • Avalistas: cuyo patrimonio sea suficiente como para asumir la deuda.
  • Saldos en cuentas a la vista, depósitos, fondos de inversión de bajo riesgo o planes de pensiones.
  • Empeños de sueldos de familiares

 

 

 

 

 


Autor: A. Portolés


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