Amortizar la hipoteca antes de tiempo: ¿lo hago ya o es mejor esperar?

amortizar hipoteca

Al recibir una suma de dinero extra, muchos consumidores deciden utilizarlo para amortizar su hipoteca anticipadamente y reducir así su deuda o saldarla del todo. Sin embargo, ahora que los tipos están tan bajos y que entrará en vigor una ley que abaratará la cancelación, muchos se preguntan si no es mejor esperar a que suban los índices o a que se promulgue la nueva normativa para obtener un mayor ahorro. En este artículo veremos si estos dos motivos tienen suficiente peso para retrasar la operación unos meses.

La nueva ley abaratará la cancelación de las hipotecas, pero sin carácter retroactivo

Respecto a la Ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario que se espera que vea la luz durante la primera mitad de 2018, es cierto que una de sus medidas estrella es abaratar las comisiones por amortización anticipada total o parcial. Sin embargo, esto solo afectará a las hipotecas que se formalicen tras la entrada en vigor de la normativa, puesto que no tendrá carácter retroactivo.

Por lo tanto, si decidimos reembolsar un préstamo hipotecario con ciertos meses o años de antigüedad tras la promulgación de la ley, se nos seguirá aplicando la compensación por desistimiento estipuladas en el contrato. Actualmente, esta comisión puede ser de hasta el 0,5 % del capital amortizado si realizamos la operación durante los primeros cinco años del plazo de la hipoteca o de hasta el 0,25 % si la llevamos a cabo posteriormente.

En cambio, para contratos formalizados tras la entrada en vigor de la nueva normativa, la comisión por amortizar una hipoteca anticipadamente podrá ser la siguiente:

  • En las hipotecas variables, podrá ser del 0,5 % durante los primeros tres años o del 0,25 % durante los primeros cinco años. En ambos casos, pasado el período estipulado no se podrá cobrar ninguna compensación
  • En las hipotecas fijas, la comisión podrá ser de hasta el 4 % durante los primeros 10 años o de hasta el 3 % posteriormente.

Tanto en las hipotecas variables como en las mixtas, el coste de la compensación por desistimiento no podrá superar la pérdida financiera generada por la operación.

Invertir puede salir más a cuenta que amortizar una hipoteca anticipadamente

En cambio, el segundo argumento para esperar a reembolsar el préstamo hipotecario anticipadamente sí tiene mucho más peso. Actualmente, como el euríbor cotiza en mínimos históricos (-0,19 % en diciembre), el ahorro que se obtendría en intereses con una amortización anticipada no sería tan alto como hace unos años; de ahí que muchos hipotecados se planteen la opción de invertir su dinero extra en depósitos u otros productos.

Pero al invertir es importante tener en cuenta lo siguiente: los productos de menor riesgo (cuentas de ahorro o depósitos, por ejemplo) ofrecen actualmente retornos poco atractivos, mientras que los que tienen más rentabilidad pueden hacernos perder una parte o hasta todo el dinero aportado. Por lo tanto, siempre tendremos que analizar nuestro perfil para ver cuál es la opción que nos conviene.

Si somos de los que preferimos no arriesgarnos demasiado, lo más recomendable será invertir el dinero en un depósito a corto plazo que nos ofrezca una rentabilidad más elevada que los intereses que ahorraríamos con el reembolso anticipado. De este modo, el ahorro obtenido será mayor y podremos disponer del dinero en poco tiempo para amortizar la hipoteca en un momento en el que sea más ventajoso. En el ranking siguiente encontraremos los mejores depósitos a un año del mercado:

Autor: Miquel Riera


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