Los Estados miembros y la Eurocámara han alcanzado un acuerdo para adelantar del 2018 al 2016 la entrada en vigor de la nueva normativa sobre resolución de crisis bancarias que pondrá fin a las ayudas públicas a la banca, con el fin de evitar los impopulares rescates bancarios y que al final sean los ciudadanos los que acaben asumiendo las consecuencias.

7 claves de la nueva directiva

  1. Las pérdidas bancarias recaerán sobre acreedores y accionistas, incluidos los grandes depositantes, en vez de sobre los contribuyentes
  2. Los países de la UE deberán crear fondos de liquidación nacionales que sumen el 1% de los depósitos garantizados a 10 años. Los fondos estarán financiados por los bancos
  3. Los depósitos de hasta 100.000 € seguirán estando garantizados
  4. Los depósitos de más de 100.000 € sólo se verán afectados por una quita cuando el resto de acreedores no pueda responder al total de las pérdidas
  5. Los acreedores de las entidades bancarias en crisis tendrán que asumir una quita fijada en el 8% del pasivo total del banco
  6. Los Estados podrán rescatar hasta el 5% del pasivo de una entidad utilizando los fondos financiados por la banca
  7. La directiva permitirá el uso de fondos públicos y del MEDE en casos excepcionales, para evitar que todos los acreedores pierdan sus inversiones

El reglamento aún debe aprobarse por los distintos gobiernos y por el pleno del Parlamento Europeo.

¿Cómo repercutirán estas medidas en los depositantes?

Los depósitos de menos de 100.000 € seguirán siendo «intocables», por lo que las imposiciones a plazo fijo inferiores a dicha cantidad están garantizadas. Cabe recordar que actualmente ya lo están, gracias a los Fondos de Garantía de Depósitos que cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. La UE ya estableció en su momento que todos los países integrantes de la Unión tendrían que disponer de un FGD, por lo que si tenemos nuestro dinero depositado en una entidad cuya sucursal está adherida a un FGD extranjero, será éste el que responda por nuestros ahorros.

En cuanto a los depósitos superiores a 100.000 €, la UE ha afirmado que se intentarán respetar y se verán afectados en casos excepcionales, cuando la quita aplicada al resto de acreedores no sea suficiente para hacer frente a la crisis de la entidad. La directiva establece una quita mínima del 8% del pasivo que tendrá que cubrirse con el dinero de los agentes que participen en el banco, según el siguiente orden:

  1. Accionistas
  2. Deuda junior o subordinada
  3. Deuda senior
  4. Depósitos de más de 100.000 € de grandes empresas
  5. Depósitos de más de 100.000 € de pymes y particulares

Si la crisis bancaria no ha podido solucionarse con esa quita, será entonces cuando el dinero del fondo de liquidación y el dinero público puedan entrar en la entidad.

Medidas de precaución para los ahorradores

Es importante tener muy cuenta el límite de los 100.000 €, que separa el dinero que sí tenemos garantizado de aquél que no ante una posible crisis bancaria. Diversificar nuestros ahorros es una medida de prevención, ya que si nuestras imposiciones a plazo no suman más de 100.000 € en una misma entidad y distribuimos nuestro dinero entre varios bancos, lo tendremos asegurado.

Antes de depositar nuestro dinero en un banco es interesante conocer en qué situación se encuentra. Los bancos más solventes suelen ofrecer rentabilidades más bajas e, incluso, cobrar comisiones, mientras que los bancos que necesitan atraer capital acostumbran a ofrecer rentabilidades más altas y más ventajas. Esto no significa que tengamos que huir de unos e invertir en los otros, sino que es importante tener una idea sobre la solvencia y la situación del banco, para no llevarnos una sorpresa. Aún así, si nuestro dinero en el banco no supera los 100.000 €, seguirá estando garantizado.

Conocer qué tipo de productos tenemos contratados es muy importante; cuando nos decantamos por un producto bancario es muy importante conocer a fondo las condiciones de ese producto, para saber exactamente dónde vamos a depositar o invertir nuestro dinero, que riesgos entraña y qué garantías ofrece. Los depósitos son los productos con menos riesgo del mercado, además de tener mucha liquidez y, en caso de crisis y de que estos sean superiores a 100.000 €, son los últimos en verse afectados.


Autor: Javier Mezcua


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