Si hemos decidido empezar a ahorrar con vistas a una mejor jubilación, antes de abrir un plan de pensiones es necesario tomarse un tiempo para informarnos y comparar las ofertas de varios bancos, y no precipitarnos en la firma de un producto que a lo mejor no nos conviene. A continuación 5 claves para atrapar el plan que más nos conviene en nuestro caso particular:

  1. Conocer la oferta actual. Entrar en un comparador de planes de pensiones online y ver qué está ofreciendo en este momento el mercado. De esta manera, comparando rentabilidad, comisiones, etc., seremos capaces de distinguir una buena oferta de otra que no lo es tanto.
  2. No dejarse cegar por el regalo de bienvenida. Muchos bancos ofrecen una rentabilidad de hasta el 4% o el 5% sobre los ahorros que aportemos al principio, pero recordemos que esta rentabilidad solo se nos dará 1 vez. El regalo solo ha de ser un plus; pero lo que tenemos que mirar es la rentabilidad que nos aportará el plan en las próximas décadas.
  3. Ser conscientes de que podemos decidir la inversión. Cuando invertimos en un plan de pensiones, en realidad lo que hacemos es invertir en fondos de pensiones (un producto muy similar a los fondos de inversión). Históricamente, muchas personas han permitido que el banco decidiera por ellos en cuáles de estos fondos meter el dinero sin ni siquiera consultarles y, al tratarse de una inversión a largo plazo, la mayoría de entidades suelen invertirlo a fondos a renta variable, lo que conlleva riesgo de pérdida de capital. Por ejemplo, las personas que invirtieron sus ahorros en el mercado español hace ocho años, es más que probable que hayan perdido parte del dinero por la importante bajada de estos mercados. Así, lo aconsejable es hablar con el banco antes de decidir y averiguar entre qué fondos podemos elegir, cuál es su rentabilidad, evolución, riesgo y comisiones. Por ejemplo, el plan de pensiones de Inversis permite escoger entre 89 fondos de pensión. [Pedir +info sobre planes de pensiones Inversis]
  4. No fiarse a ciegas de la rentabilidad pasada del plan. Que un plan de pensiones haya sido muy rentable en los últimos 5 años no significa que lo siga siendo. No está de más conseguir informes de los fondos que nos conciernan a través del banco o Internet, y ver su evolución histórica, la opinión de los expertos de páginas especializadas, las trayectorias de los gestores…
  5. Si no tenemos suficientes conocimientos financieros, abrir un PPA o Plan de pensiones garantizado. Se trata de un producto mucho más simple y apto para inversores no expertos, ya que no existe riesgo de pérdida si el banco es solvente, dado que los PPA están garantizados por el banco. Estos planes se encuentran precisamente en su “época dorada”, y garantizan rentabilidades de entre el 3,5% y el 4,75% TAE, debido a la alta rentabilidad actual de la deuda soberana. Es decir, que como el Estado está vendiendo su deuda a altos tipos (sobre el 6%), las entidades pueden ampliar el margen de beneficios del cliente dándole, por ejemplo, un 4% de ese 6%. Y además, los PPA permiten escoger el plazo: 5, 10, 15 años o el momento de la jubiliación. El banco es a la vez depositario y garantía de los PPA.

Por último recordar que la OCU enumera 3 desventajas de este tipo de ahorro:

  •  Problemas de liquidez: el inversor no puede recuperar su dinero hasta el momento de jubilarse. Salvo en casos de invalidez permanente, paro prolongado o cuando muera el titular del plan. En este caso los herederos podrán rescatarlo
  • En comparación con otros productos bancarios gestionados de forma similar, como depósitos o fondos de inversión, tiene elevadas comisiones
  • Su rendimiento es inferior al de otros productos que también sirven para ahorrar, como las cuentas de ahorro o los depósitos a plazo

¿Dudas? ¿Necesitas hacernos una pregunta o quieres contarnos tu caso particular? Te esperamos en el Foro financiero.


Autor: A. Portolés


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