La hipoteca perfecta no existe, en eso estamos de acuerdo. Ahora, eso no significa que no podamos aspirar a la mejor hipoteca del mercado. Es por ello que debemos estar bien informados y saber qué podemos pedirle a una hipoteca y qué no, así como qué es aceptable y qué no lo es.

El contexto actual hace que la mejor hipoteca de hoy sea mucho peor que la mejor hipoteca de hace unos meses. Y probablemente sea mejor que la mejor hipoteca del mes que viene. Por ello no podemos fiarnos de antiguos criterios: hay que saber lo que hoy día es aceptable en una hipoteca y lo que no.

Por este motivo hemos actualizado un cuadro sobre cómo es la mejor hipoteca hoy día: lo que es aceptable y lo que no.

La mejor hipoteca A negociar
Interés – Variable de hasta E+0,90% – Sin periodo fijo inicial superior al variable – Fijo de hasta 5% – Sin suelo – Variable superior a E+1% – Con más de 2 años de periodo fijo inicial al 3% o superior – Fijo superior al 5,50% – Con interés suelo superior al 2,50%
TAE Baja y similar al interés pactado Alta o muy distinta al interés
Productos vinculados Domiciliación de nómina, domiciliación de recibos y seguro de hogar Más de tres productos vinculados obligados, especialmente con seguros de prima única
Comisiones sin comisiones Tres o más. Superiores al 0,50%

Tipo de interés de la mejor hipoteca 2011

Obviamente, cuanto más bajo sea el interés, mejor para nosotros. Pero hoy día no se le puede pedir peras al olmo, y cualquier diferencial que nos ofrezcan por debajo del 1% es aceptable, aunque lo ideal sería encontrar un diferencial por debajo del 0,90%.

Hay que vigilar también si la hipoteca tiene un interés fijo inicial. La mejor hipoteca no tiene interés fijo inicial o éste es inferior al 2,50%. En todo caso, si te ofrecen un interés inicial superior al 3% durante más de un año, es conveniente renegociar las conficiones.

Por último, hay que vigilar que no nos cuelen un interés suelo, o que éste sea inferior al 2,00%. La vida de una hipoteca es muy larga y nunca se sabe qué nivel alcanzará el Euribor, por lo que lo mejor es que no haya interés suelo para que podamos disfrutar de las bajadas. En todo caso, es muy dificil que el Euribor baje tanto como para que un suelo del 2,00% haga efecto, así que podríamos decir que es aceptable. Por contra, a partir del 2,50% el suelo toma fuerza. Con un interés suelo del 3%, hoy día, la hipoteca no es aceptable.

En cuanto a las hipotecas a tipo fijo, hoy día están francamente caras, así que si encuentras una por debajo del 5,00% ya puedes darte por satisfecho. Eso sí, para elegir una hipoteca al 5,50% fijo o superior, quizás valdría más la pena una hipoteca a tipo variable, especialmente con el nivel del Euribor actual.

TAE de la mejor hipoteca 2011

La Tasa Anual Equivalente (TAE) no debe ser muy diferente del tipo de interés pactado (es decir, del Euribor + el diferencial), puesto que eso significaría que hay muchos costes no reflejados en el interés, como comisiones o productos vinculados. Lo mejor es que sea similar al interés pactado, y cuando más bajo, mejor.

Productos vinculados de la mejor hipoteca 2011

Es difícil que nos concedan una hipoteca sin productos vinculados, como nómina o seguros varios. Eso sí, hay tratos que podemos aceptar, y otros que no. ¿Qué es aceptable? Pues (1) domiciliar nómina, (2) domiciliar recibos y (3) seguro de hogar. La nómina y los recibos no nos suponen coste adicional, y contratar un seguro de incendios es obligatorio, así que si lo contratamos de hogar tampoco nos supone un gasto extra importante.

Por el contrario, tener que contratar seguros de vida, seguros de protección de pagos o desempleo, planes de pensiones u otros productos puede ser una mala idea, especialmente si alguno de estos seguros es de prima única (se paga todo de una vez al principio).

Comisiones de la mejor hipoteca 2011

Lo ideal es que la hipoteca no tenga comisiones, aunque realmente hay muy pocas que no cobran ninguna comisión. En todo caso, hay que elegir hipotecas que tengan menos de tres comisiones y que éstas no superen el 0,50%. Hay que vigilar con la comisión de apertura, que puede suponernos un desembolso importante al principio, así como con las comisiones por amortización parcial o total. Sin embargo, la comisión por subrogación suele ser inevitable, aunque lo positivo es que por ley está limitada al 0,50% para los cinco primeros años y 0,25% para los restantes.

Consideraciones finales sobre la mejor hipoteca 2011

Ahora que sabes cómo elegir la mejor hipoteca, puedes echar un vistazo al ranking de mejores hipotecas o bien usar el comparador de hipotecas, para encontrar la opción que más te conviene.

También te invitamos a colaborar en nuestro foro de hipotecas y finanzas personales, un espacio abierto para que compartas tus dudas con la comunidad HelpMyCash.

?


Autor: A. Portolés


Sobre HelpMyCash:

HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

Te ayudamos a elegir la cuenta con menos comisiones, el préstamo o hipoteca con el interés más bajo, el depósito más rentable o el ADSL más barato. Proporcionamos trucos, consejos y herramientas de cálculo, todo completamente gratis.

Nuestra información es imparcial, sencilla y constantemente actualizada, para que lo sepas todo antes que nadie en el menor tiempo posible. En finanzas… ¡información es poder!

Ir a la portada web Ir a la portada del blog Alta boletín


(1) comentario

  1. foros hipotecas

    Muy buen post, sólo apuntar que es interesante además mirar el tema de vinculaciones que nos pueden incluir, y que no haya suelo en cuanto a la bajada de tipo de interés.
    Saludos!

Si vas a hacer una pregunta dirígete al Foro Financiero

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.