Para conseguir la máxima rentabilidad sin riesgo, los depósitos a plazo fijo son los únicos depósitos bancarios totalmente seguros que existen, porque tanto la inversión inicial como la rentabilidad final se encuentran doblemente garantizadas, por la entidad y el Fondo de Garantía de Depósitos.
Si quieres aumentar los intereses a final de mes, puedes combinar lo que te ofrecen los depósitos con las cuentas remuneradas. Estas segundas permiten acumular rentabilidad mientras ingresas y retiras dinero libremente:
Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro que consiste en mantener en el banco una cantidad de dinero determinada durante un período de tiempo concreto a cambio de rentabilidad.
Los depósitos a plazo fijo podrían definirse como los productos bancarios más seguros (junto con las cuentas bancarias), ya que tienen una doble garantía: el banco y el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al que este se encuentre adherido.
Por estas razones y otras tantas, como su transparencia o su simplicidad, son una buena opción para aquellos que quieren invertir sin riesgo, ya que cuentan con la garantía de que el cliente volverá a recuperar el dinero depositado en el banco al vencimiento del producto.
Las tres ventajas más destacadas que convierten a este producto en una de las mejores opciones son:
Tanto la inversión inicial como los beneficios están totalmente garantizados. Un punto a favor frente a los depósitos estructurados o depósitos combinados, que no garantizan la rentabilidad final. En estos productos, la totalidad o parte de la remuneración queda condicionada a factores ajenos a al cliente y a la propia la entidad. Esta puede variar en función de la evolución de los activos a los que esté indexado el producto.
En una inversión a plazo fijo el tipo de interés está pactado de antemano, por lo que incluso antes de contratar el producto podemos saber exactamente cuáles serán nuestras ganancias. Además, como se trata de un producto con una duración determinada, una vez contratado, el banco no puede cambiar las condiciones del depósito, por lo que no corremos el riesgo de que el banco rebaje el interés.
Dentro del panorama de inversiones no arriesgadas, los plazos fijos son las opciones que generalmente tienen una mayor rentabilidad, por encima de las cuentas de ahorro o de la deuda emitida por el Estado.
En definitiva, elegir un depósito a plazo fijo es una buena opción para inversores que tengan un perfil ahorrador más conservador, es decir, clientes con más aversión al riesgo, lo que conlleva que la rentabilidad que puedan conseguir no sea la más elevada.
En el siguiente vídeo, hablamos sobre las ventajas de los depósitos a plazo fijo y de por qué merece la pena invertir en ellos.
Para comparar y elegir el depósito que más nos conviene, tendremos que tener en cuenta la rentabilidad que nos ofrece, es decir, los intereses a plazo fijo que obtendremos en función del tiempo y el capital invertido.
Por ejemplo, si invertimos 100.000 euros en un depósito a plazo fijo con una duración de 12 meses con una rentabilidad del 2% TIN y con liquidación anual de intereses, sabemos que al cabo de un año vamos a recibir 102.000 euros (la suma de la inversión inicial, más los intereses a plazo fijo):
Si, por ejemplo, en lugar de 12 meses fueran 18, es decir, un año y medio, el cálculo que haríamos sería el siguiente:
Debemos tener en cuenta que a los intereses del plazo fijo hay que descontarles los impuestos, la parte que se lleva Hacienda. El banco, si es español, practicará una retención de forma automática del 19%, pudiendo llegar a ser del 23% en función del importe de las rentas. Para calcular la rentabilidad final del producto, solo habrá que restarle a los intereses el tipo del IRPF que corresponda.
Antes de contratar un plazo fijo, conviene que prestemos mucha atención a los siguientes rasgos para conocer con detalle cómo funcionan los plazos fijos:
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Rentabilidad. En función de la rentabilidad que nos ofrezcan podremos conseguir una mayor o menor remuneración final. Conseguir rentabilidad será uno de los objetivos por los que contratamos un depósito. |
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¿TIN o TAE? En un plazo fijo, la rentabilidad que realmente se aplicará a nuestro dinero es el TIN. La principal diferencia es que la TAE representa la rentabilidad aplicada durante un año, contando como si los beneficios se reinvirtieran, mientras que en TIN muestra la rentabilidad del producto, consiguiendo los intereses al vencimiento. Estos dos valores coinciden si el depósito es a 12 meses. |
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Plazo. El período de tiempo durante el cual el dinero tiene que estar invertido en el depósito para recibir la rentabilidad total que hemos firmado en la apertura. Por tanto, debemos prestar atención al plazo de vencimiento del depósito, puesto que no podremos contar con ese dinero mientras dure el depósito. |
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Cancelación anticipada. Existen varios tipos de depósitos en función de si permiten o no cancelar anticipadamente:
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Importe mínimo. Muchos depósitos a plazo fijo tienen un importe mínimo a partir del que podremos abrir el producto y empezar a generar intereses. Además, también suelen tener un máximo que, si lo sobrepasamos, no conseguiremos intereses por la cantidad de más. La oferta de depósitos que no tiene límites de importe es muy poco extensa, aunque sí podríamos encontrar algún banco que ofreciese depósitos sin máximo ni mínimo. |
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Comisiones. Los depósitos a plazo fijo no tienen comisiones (aunque siempre conviene asegurarse leyendo las condiciones del contrato). No obstante, se puede dar que la cuenta asociada o un producto vinculado que nos exija contratar el banco sí las tenga. En ese caso, sería conveniente analizar también las condiciones de esos productos y valorar si nos conviene contratarlos. Eso sí, solo nos pueden cobrar comisiones si se dan los tres siguientes puntos: 1. Si empleamos la cuenta para una operativa más allá del ingreso de los beneficios del depósito, es decir, que le damos otros usos además de ser la cuenta asociada al producto, como para hacer transferencias, pagos... 2. Si queda indicado en el contrato que la cuenta tendrá comisiones y se le comunica al cliente antes de contratarla. 3. Si en algún momento dejamos de cumplir un requisito que era obligatorio por contrato el banco se guarda el derecho de cobrarnos. En el caso de que esta cuenta asociada tuviera comisiones, la rentabilidad final se vería perjudicada, por lo que deberíamos tenerlo en cuenta antes de firmar ningún documento. |
Aunque la rentabilidad de los plazos fijos no pasa por su mejor momento, todavía es posible encontrar productos de ahorro de estas características que tienen una rentabilidad que puede alcanzar valores de hasta el 2,01% TAE. Para estar 100% seguros de que la rentabilidad del plazo fijo que vamos a contratar es atractiva y que nos conviene contratar ese producto, las siguientes cinco preguntas podrían sernos de gran ayuda:
En la actualidad, los depósitos no están pasando por su mejor momento, al menos los nacionales. Hoy en día, el interés medio de los depósitos a plazo fijo nacionales se sitúa entre el 0% y el 0,10%, un tanto por ciento muy poco atractivo. Para ganar más sin perder la seguridad que proporcionan estos productos, se puede optar por los depósitos online o por los extranjeros, que también están garantizados y, por lo general, ofrecen tipos de interés mucho más altos.
Con frecuencia, las entidades bancarias ofrecen una mayor rentabilidad cuanto más largo sea el plazo del depósito. Por ejemplo, un mismo banco puede comercializar un depósito con una remuneración del 1,15% TAE a un año y, al mismo tiempo, otro con una rentabilidad del 2,10% TAE a 5 años. Aunque la segunda opción puede resultar más atractiva, sería conveniente que antes de su contratación tuviéramos en cuenta:
Una opción es hacernos con un depósito con cancelación anticipada, que nos permitirá recuperar nuestro dinero en cualquier momento a cambio de una penalización.
Efectivamente. Los depósitos bancarios y las cuentas a la vista (corrientes o de ahorro) tienen tanto el capital como los intereses garantizados. El organismo que se encarga de protegerlos es el Fondo de Garantía de Depósitos, con un máximo de hasta 100.000 euros en caso de quiebra del banco. Lo mejor es no dejar nunca más de 100.000 euros en un único banco.
La solvencia del banco se ha convertido en un factor determinante a la hora de elegir los depósitos a plazo fijo más rentables. ¿Cómo sabemos si el banco es solvente? Hay que tener en cuenta tres factores:
Las notas que le otorgan las agencias de calificación (Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s son las más importantes). Estas analizan la capacidad de los bancos ante dificultades económicas.
Los resultados que ha obtenido la entidad en el test de estrés más reciente. Estos ponen a prueba a los bancos y analizan si serían capaces de sobrevivir ante una crisis económica. No obstante, solo los bancos más grandes del país están sometidos a estos tests.
La opinión de expertos y clientes. Encontraremos fácilmente valoraciones en algunas páginas web especializadas, como en este mismo comparador HelpMyCash.com, en el que cientos de usuarios comparten sus opiniones y experiencias personales con los bancos. Hay que leer esas opiniones con un matiz objetivo, ya que una mala experiencia de un cliente no significa que sea un mal banco.
También podemos fijarnos en el ratio de solvencia de la entidad, que se publica cada semestre y analiza la capacidad del banco de hacer frente a todas las deudas.
Elegir una opción u otra dependerá del nivel de riesgo que cada uno quiera asumir, así como de la confianza en el sistema financiero y la rentabilidad que creemos poder obtener.
Lo cierto es que invertir en plazos fijos suele ser una de las formas más inteligentes de conseguir remuneración sin asumir riesgos. Aun así, aquí distinguimos los puntos a favor y en contra más relevantes:
| PUNTOS POSITIVOS | PUNTOS NEGATIVOS |
|---|---|
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El aterrizaje en España de los depósitos extranjeros ha multiplicado considerablemente la oferta. Pero, incluso así, no siempre es fácil localizar un producto atractivo o diferenciar las buenas de las malas propuestas. Para ayudar a los consumidores a encontrar el mejor plazo fijo se pueden utilizar:
El comparador de depósitos con el que podremos ver toda la oferta disponible en el mercado y comparar hasta cuatro ofertas a la vez entre ellas para analizar las condiciones de cada una.
Consultar los diferentes rankings de los mejores depósitos que nos permitirán ver qué productos son los más destacados del momento según una característica en concreto.
Los depósitos a plazo fijo están sujetos a la retención correspondiente del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) o del Impuesto sobre Sociedades. Los impuestos por pagar se calculan según el importe de las rentas generadas sobre el ejercicio fiscal sobre el que se declara y se especifican en la siguiente tabla:
| Intereses generados | Tipo de interés aplicable actual |
|---|---|
| Hasta 6.000 euros | 19% sobre los intereses |
| Hasta 50.000 euros | 21% sobre los intereses |
| A partir de 50.000 euros | 23% sobre los intereses |
Los tipos impositivos se aplican según los tramos de la tabla anterior y no sobre la totalidad de las rentas. Así, por ejemplo, una persona que durante un ejercicio fiscal haya ganado en concepto de intereses 60.000 euros, pagará un 19% sobre los primeros 6.000 euros, un 21% sobre los siguientes 44.000 y un 23% sobre los últimos 10.000.
En el año 2015 se presentó desde el Banco Central Europeo para crear un fondo de garantía de depósitos con cobertura europea. La propuesta establece un plan en tres fases, hasta llegar a la cobertura completa del EDIS (European Deposits Insurance Scheme) sobre los plazos fijos, que funcionaría de la siguiente manera:
De julio de 2017 a julio de 2020. Durante la primera fase, el Fondo Internacional cubrirá lo que no pueda hacer el FGD del país.
De julio de 2020 hasta julio de 2023. Etapa intermedia en la que el co-aseguro o mutualización, establece que los fondos nacionales no estarán obligados a agotarse para cubrir los depósitos afectados.
A partir de 2024. Finalmente el EDIS se encuentra en disposición de cubrir el 100% de la cuota de riesgo, estableciendo una garantía extra sobre todos los depósitos de los diferentes países.
Sin embargo, desde el anuncio de su creación, no se ha seguido hablando del su proceso estabilización. De hecho, todo apunta que, de momento, está paralizada. El último comunicado que podemos encontrar en su página web reclama más agilidad en la unión bancaria para poder culminar la creación de este organismo.
Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es el de orientar a todas aquellas personas que se encuentren interesadas en invertir sus ahorros en depósitos a plazo fijo y así conocer las características principales de este producto.
Fuente: la información relativa a los plazos fijos procede de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos hacer especial hincapié en el Banco Central Europeo (BCE), el Banco de España (BdE) y en las páginas web de diversas entidades bancarias.
Metodología: los datos relativos a los depósitos a plazo fijo han sido obtenidos mediante acciones de mystery shopping y la consulta vía online de las entidades bancarias y los organismos oficiales.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario tendrá la oportunidad de comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Asimismo, podrá acceder a información financiera de calidad y actualizada.
Aviso: los servicios que ofrece HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para el usuario. Nuestro portal web obtiene sus ingresos tanto de la publicidad como de aquellos productos catalogados como destacados.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte con cualquier consulta o duda sobre la actualidad económica. Por este motivo, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al cliente para que te puedas ponerte en contacto con nosotros:
Hola, Helper:
En efecto, algunos bancos ya cobran a las empresas por depositar su dinero en la entidad. Por ahora, la gran banca descarta cobrar a los particulares por sus ahorros, aunque no se sabe si en un futuro será una realidad. Los bancos buscan rentabilidad en un contexto de tipos en mínimos históricos y esta sería una opción.
Ahora mismo, pagar por tener dinero depositado en una cuenta o depósito bancario es bastante improbable, aunque ser una alternativa que los bancos podrían valorar.
Si te registras en HelpMyCash.com, te enviaremos cada semana alertas de todas las novedades bancarias acerca de esta y otras noticias.
Espero haberte ayudado,
¡Un saludo!
Muchas gracias
Hola de nuevo:
En caso de que esto ocurriera, Raisin sería el encargado de avisarte y ayudarte y orientarte en el proceso, que sería totalmente telemático. A día de hoy, ningún banco de la plataforma se ha declarado insolvente.
Espero haberle ayudado,
¡Un saludo!
Jessica, muchas gracias por tu amable respuesta.
Entonces, ¿cómo se hace la solicitud?
Para banco español vas personalmente. Pero en un FGD en el exterior, si no viajas, suponiendo que Raisin te aporte el modelo de solicitud ¿cómo certificas tu identidad y la titularidad?
Hola, Dicky:
Tal y como afirma Raisin en su apartado de preguntas frecuentes:
"El ahorrador tendrá que solicitar el pago de compensación. Sin embargo, desde el 1 de junio todos los sistemas garantizan el reembolso de los depósitos en los siguientes 7 laborales. Raisin, por supuesto, te ayudará y asistirá en todo momento si esto se produjese."
Por lo tanto, contarás con la ayuda necesaria en caso de que se produjera la improbable insolvencia de uno de los bancos colaboradores, y es que Raisin trabaja con bancos estables y líderes en los respectivos países.
Espero haberte ayudado,
¡Un saludo!
Hola Josep,
Los bancos ofrecen regalos como rentabilidad, dinero en efectivo o televisores con el objetivo de captar nuevos clientes y fondos. Este probablemente sea el caso de Facto u otras entidades.
Recordemos que entidades como Bankinter ofrecen una rentabiliad del 5% TAE durante el primer año y un 2% TAE durante el segundo. De esta manera, se ha convertido en una de las cuentas más contratadas durante 2018.
Otras entidades como N26 o Revolut, ofrecen dinero en efectivo al invitar a tus amigos a abrir una cuenta. De esta manera el banco aumenta el número de clientes más rápidamente. ¿Qué consiguen? aparecer en los diferentes medios de comunicación, más inversión, más fondos.
Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Gracias Neus.
Encuentro a faltar la respuesta a mi pregunta central . Porque ofrecen este interes si pueden conseguirlo al 0% del BC E?
Gracias. Es algo basico que no entiendo .
Hola Josep,
Con los tipos de interés en mínimos históricos desde el pasado marzo de 2016, encontrar productos de ahorro que nos den una buena rentabilidad por nuestro dinero no es tarea fácil.
Sin embargo, en el mercado financiero actual encontramos algunas entidades que, con el objetivo de captar nuevos clientes y con ellos, nuevos fondos, ofrecen rentabilidades interesantes. Este es el caso de Depósito Facto que ofrece una rentabilidad del 1,31% TAE en tan solo 12 meses.
Como bien dices la situación económica en Italia no es la mejor. Sin embargo, es importante tener en cuenta varias cosas:
¿Nuestro consejo? Si vas a depositar tus ahorros en un plazo fijo, hazlo diversificando el dinero, es decir, no inviertas más de 100.000 euros en un mismo producto. Además, puedes escoger un plazo corto o medio para asegurarte de recibir tus beneficios cuanto antes.
Para cualquier duda o consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Publicado el 10/09/2019
Publicado el 05/09/2019
Publicado el 05/09/2019
