El índice IRPH ha tenido un gran protagonismo en la hipoteca de muchos españoles en 2013 y 2014, dado que el Gobierno ha implantado algunos cambios. ¿Cómo te afectan? ¿Cuánto pagarás ahora cada mes? Navega a través del siguiente índice con letra azul para descubrir los datos que más te interesen sobre el tema.

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

El IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euribor que se aplica a aproximadamente el 10% de las hipotecas en España. Hasta octubre de 2013 existían tres tipos:

  • IRPH bancos
  • IRPH cajas
  • IRPH entidades (una media de los 2 anteriores)
Pero ahora solo el IRPH de entidades sigue cotizando y se aplica a las hipotecas.

¿Cuál es su cotización?

El IRPH suele cotizar por encima del Euribor. Desde diciembre del 2012, la cotización del IRPH de entidades no ha bajado del 3%*.

MES VALOR
Enero 2013 3,216 %
Febrero 2013 3,219 %
Marzo 2013 3,415 %
Abril 2013 3,378 %
Mayo 2013 3,331 %
Junio 2013 3,363 %
Julio 2013 3,438 %
Agosto 2013 3,474 %
Septiembre 2013 3,467 %
Octubre 2013 3,252 %
Noviembre 2013 3,393 %
Diciembre 2013 3,287 %
Enero 2014 3,274 %
Febrero 2014 3,199 %
Marzo 2014 3,177 %
Abril 2014 3,181 %
Mayo 2014 3,164 %
Junio 2014 3,064 %

*Fuente: Boletín Oficial del Estado

¿Qué efecto tendrá en julio 2014 sobre las hipotecas?

La progresiva bajada del IRPH hará que los hipotecados a este índice con revisión anual en julio de 2014 (aplicando el de junio) vean cómo se abarata su cuota.

Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0%, verá cómo su cuota pasa de 739,96 € a 716,32 €, es decir pagará 23,64 € menos al mes y 283,68 € menos al año.

¿El IRPH desaparece?

  • El IRPH de entidades sigue vigente a todos los efectos y cada mes el Banco de España hace pública su cotización.
  • El IRPH de bancos y el IRPH de cajas sí son índices que desaparecieron en octubre de 2013.

¿Qué pasará con las hipotecas que tenían IRPH de bancos y cajas?

Depende de cada contrato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos y tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustituto a menos que hipotecado y banco acuerden lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato.
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y tu contrato dice que, si desaparece, pasarás a CECA, correrás la misma suerte que los que tengan un contrato donde no conste ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no consta ningún índice sustitutivo, te pasarán a IRPH de entidades +/- un diferencial que, básicamente, te dejará una cuota muy similar a la que pagas ahora [Calcula tu nueva cuota con la Calculadora gratis de IRPH]

¿Cuándo empezaremos a pagar la nueva cuota?

A partir de la próxima revisión, por lo que será diferente en cada caso.

Por ejemplo

  • Si firmamos la hipoteca en julio de 2010, y tenemos revisión anual, no será hasta julio de 2014 cuando el banco nos pase al nuevo índice.
  • Si firmamos en enero de 2010 y tenemos revisión semestral, será en julio cuando nos apliquen el cambio.

¿Es posible negociarlo con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, " las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Sin embargo, siempre existe la posibilidad de negociar con el banco y aprobar un acuerdo con el que las dos partes estén conformes.

¿Qué pasará en tu caso? Calcúlalo gratis

HelpMyCash pone al alcance de todos los lectores dos nuevas calculadoras gratuitas que permiten conocer qué ocurrirá en cada caso tras la desaparición de estos índices hipotecarios. Existen dos calculadoras para los dos casos mayoritarios:

  • Aquellos hipotecados cuyos contratos establezcan que pasarán de IRPH de bancos o cajas a Euribor + 1%, descubrirán cuál será su ahorro a través de esta calculadora.
  • Para aquellos cuyos contratos no establezcan ningún índice sustituto o bien establezcan como sustituto el también extinto CECA, esta calculadora será la que les diga cuánto variará su cuota.

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