Las tarjetas revolving son aquellas tarjetas de crédito que permiten devolver el pago mediante una cuota fija o un porcentaje determinado de la deuda. Se trata de un híbrido entre las tarjetas de crédito tradicionales y los préstamos personales: se usan como las primeras, pero se pagan como los segundos. Eso sí, con un interés mucho más elevado.

¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

Las tarjetas revolving permiten endeudarse hasta una cantidad determinada (6.000 euros, por ejemplo) y pagar mes a mes una cantidad concreta de la deuda, ya sea un porcentaje de ésta (5% cada mes, p.e.) o una cifra determinada (60 euros, p.e.). Las opciones de pago dependen de cada tarjeta revolving.

Riesgos de las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving han sido ampliamente criticadas por asociaciones de consumidores como Adicae, quienes aseguran que incentiva el gasto y por tanto pueden provocar un problema de endeudamiento familiar.

El riesgo principal es que se trata de una especie de préstamo recargable. Por ejemplo: si el banco te hace un préstamo personal de 6.000 euros, tú pagas una cuota mensual con intereses hasta liquidar la deuda. Y se acabó. Sin embargo, con una tarjeta revolving, el banco te presta 6.000 euros, tú vas pagando una cuota mensual con intereses y si a la mitad, cuando sólo te faltan 3.000 euros por pagar, necesitas otros 3.000, pues los gastas y vuelta a empezar.

Parece genial, pero hay que tener en cuenta que (1) los intereses de una tarjeta revolving son hasta 4 veces más altos que un préstamo personal y (2) es muy fácil endeudarse pero muy difícil quitarse la deuda, así que pagaremos más intereses durante más tiempo.

¿Por qué decimos que es muy difícil quitarse la deuda? Pues porque, a diferencia de las tarjetas de crédito normales, las revolving no permiten liquidar la deuda completamente, al menos de forma gratuita. En muchos casos se cobra una comisión por cancelación anticipada, como si de un préstamo personal se tratase, e incluso te obligan a devolver la tarjeta o a pagar comisiones mensuales si no tienes deuda. Es, por tanto, una tarjeta diseñada para el pago aplazado continuo.

Ejemplo de tarjeta revolving

Las tarjetas de crédito revolving son cada vez más comunes. Una de ellas es la tarjeta Visa Hop! de Banco Popular. Se trata de una revolving que permite pagar entre el 3% y el 50% de la deuda en la cuota mensual, con un mínimo de 30 euros. La TAE aplicable es del 26,82% (2% nominal mensual).

Entonces, vamos a comprobar cómo podríamos pagar una deuda de 6.000 euros con la tarjeta Visa Hop! y cuánto nos costaría:

- Si pagamos cada mes un 3% de la deuda (el mínimo): el primer mes pagaríamos 180 euros, 120 de los cuales serían intereses (2% del total). Por tanto, si tratáramos de pagar 6.000 euros al 3% cada mes, tardaríamos 15 años en liquidar la deuda y pagaríamos más de 10.000 euros de intereses. Como podemos comprobar, no es nada recomendable.

- Si pagamos cada mes un 50% de la deuda (el máximo permitido): el primer mes pagaríamos 3.000 euros, 120 de los cuales serían intereses. Al cabo de 8 meses podríamos liquidar la deuda, habiendo pagado unos 250 euros de interés.

La lógica nos dice que podemos organizarnos el pago de la forma más cómoda, para no pagar una cuota enorme al principio y una muy baja al final. Por eso se puede establecer una cuota fija que no baje del 3% ni supere el 50%.

Consideraciones finales sobre las tarjetas revolving

Podemos concluir diciendo que las tarjetas revolving son un arma de doble filo: probablemente las más cómodas para financiarse, pero también son las más caras, ya que no permiten liquidar el 100% de la deuda cada mes.

En definitiva, son un sustituto rápido y caro de los préstamos personales, pero no son recomendables para las compras diarias, para las que recomendamos tarjetas como la Citi Oro de Citibank.

Si quieres conocer toda la oferta de tarjetas, revolving o no, usa nuestro comparador de tarjetas. Y para cualquier otra cuestión, entra al foro financiero. Tú preguntas, la comunidad HelpMyCash responde.

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