La subrogación o cambio de banco es una opción a tener en cuenta si no estás conforme con las condiciones de tu actual hipoteca y, viendo las ofertas de otras entidades, crees que es posible cambiar a mejor.

Una subrogación te permitirá modificar (1) el tipo de interés y (2) el plazo de amortización, lo que convierte a esta operación en una gran aliada si quieres deshacerte de una cláusula abusiva como el famoso “suelo” o reducir el importe de tu cuota mensual ampliando el plazo de devolución.

La pregunta es: ¿todo el mundo puede cambiar de banco su hipoteca, siempre que quiera? La respuesta es no. ¿Quieres saber si tú tienes esa opción? Contesta a nuestro test de las 5 preguntas:

1. ¿Has pagado religiosamente la cuota durante al menos 5 años?

Ningún banco aceptará nuestra hipoteca sin haber constatado que no hemos tenido problemas de pago hasta la fecha y, en general, todas las entidades exigen haber pagado al menos 5 años del préstamo con el anterior banco, por lo que no es posible, por ejemplo, realizar una subrogación un año después de la firma.

2. ¿Has devuelto al menos un 30% de lo que te prestó el banco?

En general, las hipotecas de subrogación solo financian hasta el 70% del valor de tasación actualizado de la vivienda, aunque en algunos casos pueden llegar hasta el 80%. Por eso es muy importante saber cuánto vale tu vivienda en la actualidad. Puedes obtener una cifra muy aproximada a través de nuestra herramienta de tasación online.

3. ¿Tienes una situación laboral estable?

Si cuando te abriste la hipoteca el banco examinó tu perfil financiero, ahora el examen será más duro todavía. Por un lado, porque los bancos que conceden hipotecas de subrogación solo están interesados en captar clientes ‘prime’ y, por otro, porque todas las entidades, mucho más interesadas en captar capital que en prestarlo, han endurecido en el último año sus requisitos o exigencias de contratación.

Así, será imprescindible presentar una buena nómina y seguramente contratar algún seguro de protección de pagos o desempleo. Que la hipoteca tenga un segundo titular también con nómina aumentará nuestras posibilidades de subrogación.

4. ¿Tu anterior hipoteca era del mismo tipo que la del nuevo banco?

No es lo mismo un préstamo hipotecario que un crédito hipotecario. En el segundo caso, es posible usar parte del dinero ya amortizado (como en la Hipoteca Abierta de La Caixa) y, al ir a cambiar de banco, será necesario que encontremos una entidad que ofrezca igualmente créditos hipotecarios. Es decir, si teníamos un préstamo solo podremos contratar préstamos y lo mismo para los créditos.

5. ¿Tienes ahorrados los gastos de subrogación?

Aunque algunos bancos corren con los gastos de subrogación, lo normal es que tengamos que pagar sobre un 1% del capital pendiente para cambiar de banco (ver desglose de gastos de subrogación), por ejemplo, unos 1.500 euros si nos queda por pagar 150.000 €, en concepto de notaría, registro, gestoría, tasación y comisión de subrogación si la hubiera.

Con el actual nivel de exigencia de los bancos a la hora de conceder hipotecas y su poco interés por prestar capital, subrogarse es prácticamente imposible si no cumplimos con los 5 requisitos.

¿Aún con dudas? Entra en nuestro Foro de Hipotecas o nuestra comunidad en Facebook ¿Por qué pagar de más por tu hipoteca? donde ninguna pregunta se queda sin respuesta. Plantea tu cuestión y déjanos ser tus asesores online.

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