Seguros de renta vitalicia, todo lo que hay que saber

Los seguros de renta vitalicia son un mecanismo de ahorro basado en garantizar una renta determinada de carácter perpetuo a personas mayores. Aunque se parece en ciertos puntos a un plan de pensiones, ya que sirve para complementar la pensión, los seguros de renta vitalicia son productos con particularidades que conviene recalcar.

¿Qué es un seguro de renta vitalicia?

Un seguro de renta vitalicia es, como su nombre indica, un seguro. Por tanto, no está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos. Son meros sistemas de planificación de los ahorros, una forma de dosificar el dinero a partir de cierta edad y disfrutar, además, de interesantes ventajas fiscales. Se suele contratar a partir de los 60 años por personas con ahorros considerables que prefiera despreocuparse de su gestión y cobrar por ellos una renta mensual fija.

¿Cómo funciona un seguro de renta vitalicia?

Las rentas vitalicias se ofrecen por parte de aseguradoras (directamente o a través de los bancos) como complemento a la pensión de jubilación. Se trata de seguros de vida-ahorro que se contratan mediante una prima única (un único pago) y que garantizan una renta periódica hasta el fallecimiento del titular. Esta renta incluye en parte una devolución del capital y en parte una rentabilidad determinada. También ofrece la posibilidad de contratar un seguro de vida para que, una vez llegado el deceso, los herederos cobren un porcentaje que puede oscilar entre el 90% y el 110% del capital invertido.

En cuanto al importe de la renta mensual, dependerá de los ahorros aportados, así como de la esperanza de vida, que se calculará sobre todo en función de aspectos como la edad, el sexo (la esperanza de vida de las mujeres es mayor, y por tanto cobran una renta menor) o el número de asegurados.

Ventajas del seguro de renta vitalicia

La principal ventaja de que presumen los seguros de renta vitalicia es su fiscalidad. Existe un determinado porcentaje de la renta que no tributa a Hacienda, es decir, libre de impuestos. Esta ventaja crece con los años del siguiente modo:

Edad asegurado % considerado devolución (no retención) % considerado intereses (retención 21%) Retención sobre el total
Hasta 39 años 60% 40% 8,40%
De 40 a 49 años 65% 35% 7,35%
De 50 a 59 años 72% 28% 5,88%
De 60 a 65 años 76% 24% 5,04%
De 66 a 69 años 80% 20% 4,20%
+ 70 años 92% 8% 1,68%

Por tanto, aunque se considere “devolución de capital” y si hemos contratado el seguro de vida que garantiza aproximadamente el 100% del capital para los herederos, estas ventajas fiscales son interesantes.

Desventajas del seguro de renta vitalicia

Como todo producto, el seguro de renta vitalicia tiene contraprestaciones. Son las siguientes:

  • Riesgo del capital en caso de querer recuperarlo anticipadamente. Si se cancela, se recupera el capital a precio de mercado (que puede haber bajado, en función de dónde lo tuviera invertido el banco). Incluso, en algunos casos, es posible que no se pueda cancelar de ningún modo
  • Para garantizar el dinero en herencia en un buen porcentaje hay que contratar un seguro de vida adicional. Conviene conocer su precio
  • La rentabilidad está garantizada, pero puede variar en función de los tipos de interés del momento. Conviene negociar desde un principio la más alta y asegurarte de si es fija o variable. Y, en el segundo caso, vigilar sobre qué se basará la rentabilidad.

En definitiva, es un producto a máximo plazo que requiere convencimiento total de que no vas a querer rescatar el dinero de forma anticipada, pero que puede resultar interesante a ciertos clientes que no quieran complicaciones con sus ahorros y que quieran disfrutar de sus ventajas fiscales. En todo caso, tal vez convenga no invertir todos los ahorros en este tipo de producto y mantener algo líquido por si llegara un momento de necesidad.

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(2) Comentarios

  1. ana toroja

    bien

  2. sonia bonilla amaya

    yo estoy aportando al fondo de pensiones porvenir y tengo 51 años me faltan en tiempo solo7 semanas pero en edad 6 años, yo quiero que me devuelvan mi dinero completo cuando cumpla 57 y no una mensualidad hasta que me muera, debo seguir aportando o completo el tiempo que me falta. gracias por su orientacion.

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