Planes de pensiones garantizados, ¿hasta dónde llega la garantía?

Los planes de pensiones garantizados son aquellos que aseguran el capital y los intereses al final de un plazo estipulado. Si además se trata de un plan de pensiones a interés fijo, se garantiza una rentabilidad determinada durante un tiempo concreto. En estos casos, generalmente se ofrece una mayor rentabilidad cuando más largo es el plazo.

De este modo, es posible que un banco ofrezca un plan de pensiones con un fijo del 3% TAE a 5 años, un 3,50% TAE a 10 años y un 4% TAE a 15 años. A simple vista, evidentemente, resulta más rentable el de 15 años, y tratándose de un plan de pensiones el largo plazo no parece un problema, así que elegiríamos la opción más rentable y, por tanto, a más largo plazo.

Sin embargo, hay que tener en cuenta algunos factores de riesgo antes de elegir tan a la ligera:

• La garantía de capital e intereses sólo se mantiene si se cumple el plazo pactado. Sin embargo, si tenemos que rescatar el dinero antes por alguno de los motivos que lo permiten (jubilación, incapacidad o paro prolongado) no sólo perderemos los intereses generados, sino que además recuperaremos el capital a valor de mercado, con lo que corremos riesgo de sufrir pérdidas
• Para mantener la garantía hay que cumplir con el plazo, con lo cual no podremos cambiar el plan de pensiones de banco hasta entonces. Esto significa que no podremos beneficiarnos de promociones especiales, y que estaremos atrapados en una rentabilidad determinada pase lo que pase (tal vez de aquí a 15 o 20 años un 4% TAE sea una rentabilidad ridícula, pero aun así se tendrá que mantener)

Por estos motivos no hay que dejarse deslumbrar por las cifras de rentabilidad y conviene valorar si el plazo que nos ofrecen es demasiado largo o es fácilmente asumible. A veces, un término medio es la mejor opción, con el máximo equilibrio entre riesgo y rentabilidad.

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