Ojo con el retorno del IRPH a las hipotecas: desaparecerá en abril, con la llegada del IRS

El IRPH ha recuperado el protagonismo perdido en los últimos años como índice de referencia para las hipotecas. No son pocas las hipotecas que ahora aplican el IRPH en lugar del Euribor, algo francamente curioso, especialmente si tenemos en cuenta que era un índice prácticamente desaparecido y, lo más importante, que desaparecerá previsiblemente el 28 de abril 2012, cuando comience el reinado del IRS (Interest Rate Swap).

Excepto en la Hipoteca Premium de Bancopopular-e, el referenciar sus hipotecas a IRPH no es algo que los bancos anuncien a viva voz. Sin embargo, gracias a los testimonios de nuestros usuarios en el foro financiero hemos conocido varios casos de hipotecas referenciadas a este índice casi extinto, como La Caixa o Kutxa. Por tanto, podemos hablar ya de tendencia.

Ahora bien, hay que destacar que, según parece, los índices que van a desaparecer son IRPH bancos e IRPH cajas, mientras que el IRPH entidades se mantendrá. Por tanto, no es lo mismo que nos propongan un IRPH entidades que cualquiera de los otros dos, porque en ese caso no habrá cambio salvo nueva orden.

Pero, ¿qué puede llevar a los bancos a referenciar sus hipotecas a este índice (IRPH bancos / cajas), a poco menos de dos meses de que éste desaparezca? Puede haber dos motivos:

  1. Ignorando que va a desaparecer, estos bancos han recuperado el IRPH porque, con el contexto actual, las hipotecas referenciadas a Euribor tienen diferenciales demasiado altos (por encima del 1,50%), así que han optado por aplicar el IRPH, con diferenciales mucho más bajos (sobre 0,50%) y maquillar así su precio. Sería una maniobra de marketing.
  2. A sabiendas de que va a desaparecer, estos bancos recuperan el IRPH para captar clientes y, en abril, obligarles a renegociar el tipo de interés, cuando éste desaparezca, para aplicar después el Euribor o el IRS con un diferencial mucho más elevado (esta es la opción mal pensada…)

Sea como sea, esto son sólo conjeturas, por ahora. Lo importante es vigilar con lo que se contrata y revisar bien la letra pequeña para evitar que nos la “cuelen” con un interés que al principio parece una cosa y después se convierte en otra.

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(19) Comentarios

  1. Manel

    Hola,
    En el caso de las vpo’s referenciadas a un IRPH. Por ejemplo la que depende de la ley 801/2005. ¿Como puedo saber como queda el tema?. Actualmente tenemos un irph entidades *0.9125, pero en caso de desaparicion de este no se como quedaría…
    He estado buscando y no he encontrado nada.
    ¿Me podrías ayudar?
    Un saludo y gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Manel. No te preocupes porque el IRPH de entidades financieras no desaparecerá (desaparece el de cajas y el de bancos) y tu cuota seguirá como hasta ahora, a no ser que vuelvan a establecerse cambios, cosa que no podemos anticipar. Saludos!

  2. Manel

    mmmmm
    Por la info que tengo el irph entidades es la media de el de cajas y el de bancos y por tanto si desaparecen los dos el de entidades tambien

    El IRPH: Existen tres modalidades:

    1.- IRPH de bancos: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.

    2.- IRPH de cajas de ahorro: se calcula igual que el anterior pero en este caso se trata de los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros, es decir, es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que han sido concedidos por las Cajas de Ahorros.

    3.- IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.

    • HelpMyCash

      Sí, Manel. Lo sabemos. Es extraño pero es así. Según el BOE, el IRPH de entidades es el único que se seguirá publicando. Un saludo.

  3. Andrés

    Lo de los bancos no tiene nombre…. Deberíamos hacer algo para parar el tema de los diferenciales.

    http://actuable.es/peticiones/controlar-los-bancos-la-carga-diferenciales-creditos

  4. Andrés

    Yo tengo IRPH de cajas + 0, y como sustitutivo el Euribor + 0,9. Mi revisión es en Enero, pero toman como referencia los datos publicados en Octubre. Cuando revise mi hipoteca debería pasar a Euribor + 0,9 o harán como siempre lo que les salga de las pel—as.

    • HelpMyCash

      Hola, Andrés. Suponemos que tienes revisión anual. Lo normal sería que, si en abril se elimina el IRPH de cajas según lo previsto, a ti te aplicaran el Euribor medio de diciembre. En cualquier caso, el Euribor que seguro te aplicarán será el que conste en tu contrato. Revisa en el apartado correspondiente si dice alguna cosa del mes que se tomará como referencia.

      A pesar de que el Euribor aplicado sea más o menos cercano en el tiempo, piensa que saldrás ganando mucho con el cambio, ya que el Euribor ahora está a la baja (hoy ha cotizado a 1,59%!) y seguirá así algunos meses más. Un saludo.

  5. JOAQUIN

    hola yo tengo una hipoteca con irph cajas y me dicen que en caso que esta desapareciera me aplicarian el ceca alguien sabe que pasara con el ceca

    • HelpMyCash

      Hola, Joaquín. El CECA también desaparece, por lo que te llamarían para renegociar el tipo de interés. Puede que te lo cambien por IRPH entidades o que te apliquen el nuevo índice. Estamos muy sorprendidos de que a 1 mes del cambio haya tanta desinformación. Pero el Banco de España no dice ni una línea más de lo que pone el BOE y no hay nadie aún que sepa nada… ¡Ni siquiera sabemos 100% seguro que el IRS vaya a ser el nuevo índice! En fin, solo podemos decirte que tan pronto como sepamos más lo compartiremos con todos vosotros. Hasta entonces.

  6. Fran

    Ya han publicado el IRPH cajas de febrero, al 3,946. Lo que no entiendo es como el estado permite que el los bancos / cajas apliquen unos diferenciales tal elevados a los prestamos hipotecarios. Al final, dará igual que nos metan IRPH, euribor, IRS…. o lo que nos quieran meter, porque el banco siempre gana. Y lo mejor de todo es que encima limitan los fondos de inversion, por lo que si tienes pasta, logicamente es mas rentable quitar la hipoteca, si puedes, si no otro pisito mas para el banco.
    Y para finalizar, ademas de lo ladrones que son, encima hay que pagar con dinero publico sus perdidas, bueno perdidas…. mas que eso es sus robos particulares.
    Yo he trabajado en banca y los sueldos de los directivos de BBVA no os los podeis ni imaginar, y hablo de millones de euros, y como estos todos los hay que mas y los hay que menos. Y encima la de la CAM reclamando sueldo vitalicio o algo asi. Hay que joderse…

  7. Victor

    Hola, yo soy uno de los afectados por el IRPH, este Junio me toca revisión y he llamado a Kutxa para saber que pasaría y cuál ha sido mi sorpresa cuando me han dicho que no tenían constancia de la desaparición del índice, incluso tildándolo de rumor. Bueno, impresionante.
    Mi pregunta es, si mi revisión de Junio dice que se aplica el IRPH de Marzo ¿Me cambiará el 28 de Abril el índice hipotecario por Euribor o hasta el año que viene nada?

    • HelpMyCash

      Hola, Víctor. Sí, desde luego no es presentable que muchos bancos aún no sepan nada. Y el Banco de España no dice una palabra más de lo que salió publicado en el BOE… Habrá que esperar a próximas publicaciones oficiales. Sobre tu caso, creemos que si en tu revisión se había establecido que se aplicaría el índice de marzo, eso es lo que tienen que hacer si quieren cumplir con el contrato. Es lo que vemos más probable, pero en este tema últimamente todo son suposiciones. Sentimos no poder ser más concretos pero os tendremos informados. Un saludo.

  8. antonio

    lo que es vergonzoso es el diferencial que hay entre euribor e irph , al paso que van lo que quieren es quedarse con todas las propiedades , esto no tiene sentido , hacen lo que les da la gana estan robando a mansalba a la gente humilde refinanciandose a precio de risa por el BCE entre chorizos se llevan el pastel , lo mejor seria entregar todo el mundo las llaves a los bancos y dejar d epagar y retirar los ahorros planes d epensiones ,depositos , quitarse todas las targetas de credito y debito , los bancos se cagaban pero cada quien vamos por un lado y nos estan jodiendo a todos

  9. inma

    hola ,tengo IRPH,hay algún tipo de gasto para modificar el diferencial??

    • HelpMyCash

      Buenos días, Inma. En algún momento de aquí a mayo de 2013 el banco te llamará para negociar el nuevo diferencial de tu hipoteca. Es un cambio que no has pedido tú como cliente sino que proviene del banco, por lo que esperamos que esta novación no suponga un sobrecoste para el hipotecado. De todas formas, no podemos asegurarte que no vayas a tener que pagar algo, porque estamos a la espera de que el Ministerio de Economía establezca (y publique) las normas del cambio. Os informaremos a través de este blog tan pronto como sepamos cómo os afectará en concreto. Un saludo.

  10. FOTGES

    Hola,

    Anteayer me enteré por la prensa de la desaparición del IRPH. Hoy he ido a mi oficina de “La Caixa” para que me explicasen que tenia que hacer.
    La empleada no tenia ni p… idea de lo que le estaba hablando. Le he pedido que se informara y me llamase.
    a los 10 minutos me ha llamado para decirme que si que era verdad pero que me iban a modificar el tipo por el de entidades y que a lo mejor me salia mas barato.
    Como no he sido capaz de dar una respuesta en aquel momento ahora me he dedicado a buscar información sobre el tema y os he encontrado.
    Ya no me siento tan imbècil. Ahora se que mañana volveré a la oficina a aclarar el tema.
    Gracias por el blog

    • HelpMyCash

      Muchas gracias, Fotges :) Nos alegramos de que te haya sido útil el post. Esperamos que también hayas leído los 5 consejos ante la desparición del IRPH y la aparición del IRS.

      Lo 1º que tienes que hacer es mirar tu contrato a ver si hay un índice sustituto. Si no lo hay, antes de aceptar que te cambien a IRPH entidades, que es uno de los índices más caros, espera a que el Ministerio de Economía establezca las reglas de cambio (para saber a qué tienes derecho y qué pueden y no pueden hacer) y después mira si puedes pasarte a Euribor. Tienes 1 año para negociar, no hay ninguna prisa. En ese artículo que te pasamos tienes resumidos todos los consejos que podemos darte.

      Saludos y gracias por leernos!

      • FOTGES

        Muchas gracias por al información.

  11. Juan

    Yo tengo IRPH +0 de Entidades y estoy hasta los 00, deseando que también desaparezca el IRPH entidades también, para pasarme al euribor+1 que me pone en la escritura de mi penosa “cipoteca”

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