Las hipotecas se han encarecido el doble, e incluso el triple, respecto a hace un año. Lo que en enero de 2011 era una hipoteca cara, a día de hoy es un chollo. Además, son cada vez más difíciles de conseguir. Las denegaciones están a la orden del día, incluso en perfiles que antes se consideraban 100% seguros, como los funcionarios. Si a esto le sumamos que los requisitos de financiación obligan a aportar un 20% del importe de compraventa más gastos, tenemos un 2012 difícil para convertirse en hipotecado. Aunque no todo es tan negro.

Diferencias respecto a enero de 2011

Pero, ¿tanto se han encarecido las hipotecas? Para comprobarlo, vamos a comparar tres de las mejores hipotecas del mercado entre sí y ver su evolución:

Como podemos comprobar, las tres hipotecas se han encarecido más del doble en tan sólo un año. Y esto sólo en lo referente a las mejores hipotecas, porque si nos fijamos en otras entidades podemos ver casos flagrantes como el de la Hipoteca Ligera TuBancaja, que pasó de E+0,55% en enero 2011 a E+2,50% ahora. Y con total vinculación, es decir, contratando seguro de hogar, seguro de vida y plan de pensiones.

Se ha oído hablar, incluso de diferenciales superiores a Euribor+3,50% entre las entidades menos interesadas en ofrecer hipotecas.

¿Cómo hemos llegado a esto?

La crisis económica comenzó en 2008, sin embargo las hipotecas se mantuvieron a precios bastante bajos hasta bien entrado 2011.

El aumento de la morosidad se postula como el principal motivo. Cuando se dejaron de pagar hipotecas y créditos, los bancos e inversores comenzaron a dudar los unos de los otros, a dudar de los Estados, a dudar de los propios clientes… y la liquidez se convirtió en un bien tan preciado como escaso. Todo esto restringió y encareció el crédito hasta niveles impensables hace un año, lo cual tuvo su lado bueno para los pequeños ahorradores: los depósitos subieron por encima del 4% TAE, ignorando la bajada de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo, dada la necesidad de liquidez de los bancos.

Por tanto, con el Euribor rondando el 2% y con los bancos financiándose por encima del 4%, es razonable que las hipotecas con diferenciales inferiores al 1% se hayan convertido prácticamente en una utopía. De lo contrario, estarían exponiéndose a perder dinero, y ese no es precisamente el objetivo de los bancos.

No todo fue malo en 2011

Pero no todo es catastrófico. Si somos optimistas, podemos ver algunos puntos para la esperanza en el terreno de las hipotecas y la vivienda, como los siguientes:

1. Se han establecido incentivos a la compra de vivienda, como el IVA superreducido al 4% y la reimplantación de la desgravación fiscal para todas las rentas
2. La sociedad civil se ha movilizado más por sus derechos. Durante 2011 se ha ganado en información sobre abusos en hipotecas e incluso se han ganado algunos juicios contra los bancos por cláusulas abusivas, como los swaps y los suelos
3. Se avanza lentamente por la dación en pago. Varias entidades sociales y partidos políticos la promueven, incluso Bankinter ha decidido implantar la dación en pago en sus hipotecas

Y por último, y no menos importante, es posible que todos los problemas de hipoteca en 2011 nos hayan hecho un poco más maduros, menos ingenuos al menos, a la hora de pedir un préstamo hipotecario. Si todo esto ha servido para que, tanto bancos como usuarios, hayan ganado en responsabilidad y hayan empezado a ver la compra de una vivienda como la deuda seria que es, tal vez 2011 habrá servido para algo, después de todo.

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