Dejar de pagar la cuota de la hipoteca no tiene por qué acabar siempre en embargo. En ocasiones, después de algunos meses sin abonar la mensualidad, el hipotecado puede frenar el proceso que desembocaría en embargo pagando los meses que debe, más los intereses y comisiones generadas por el retraso.
Pero ¿a cuánto ascienden? ¿Cómo podemos calcularlos para saber si seremos capaces de pagarlos?
Los conceptos a abonar
- Cuotas pendientes: la suma de todas ellas
- Intereses de demora: sobre el 3% por encima del interés de nuestra hipoteca
- Comisión por reclamación: entre 20 y 30 euros por reclamación efectuada, dependiendo del banco
Cómo se calcula la deuda contraída con el banco (ejemplo)
- Cuota: 600 €
- Interés de la hipoteca: 3%
- Interés añadido por la demora: 3% (total = 6% = 0,06)
- Comisión por reclamación: 25 €
- Llevamos sin pagar: 3 meses (90 días)
Imaginemos que estamos a 1 de abril y queremos pagar las deudas contraídas durante enero, febrero y marzo. Veamos qué debemos de cada mes:
ENERO
- Cuota pendiente = 600 €
- Comisión por reclamación = 25 € x 3 (1 al mes) = 75 €
- Interés de demora = (600 x 0,06 x 30 / 365) + (600 x 0,06 x 60 / 365) + (600 x 0,06 x 90 / 365) = 17,75 €
(Hay que calcular los intereses de este impago acumulados a lo largo de enero, febrero y marzo, cuando llevábamos sin pagar 30, 60 y 90 días.)
TOTAL DEUDA ENERO= 692,75 €
FEBRERO
- Cuota pendiente = 600 €
- Comisión por reclamación = 25 € x 2 (1 al mes) = 50 €
- Interés de demora = (600 x 0,06 x 30 / 365) + (600 x 0,06 x 60 / 365) = 8,88 €
TOTAL DEUDA FEBRERO= 658,88
MARZO
- Cuota pendiente = 600 €
- Comisión por reclamación = 25 €
- Interés de demora = (600 x 0,06 x 30 / 365) = 2,96 €
TOTAL DEUDA MARZO= 627,96 €
TOTAL DEUDA ACUMULADA ENERO + FEBRERO + MARZO = 1.979,59 €
Pagaremos 179,59 euros más que si hubiéramos pagado las cuotas en su mes.
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(6) Comentarios
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Jesus
La frase “Pagaremos 479,59 euros más que si hubiéramos pagado las cuotas en su mes” es incorrecta.
Las cuotas de los meses de Enero, Febreo y Marzo suman 1.800, 00 euros.
La deuda acumulada segun los calculos, 1.979,59
Asi pues … la frase debe ser:
Pagaremos 179,59 euros más que si hubiéramos pagado las cuotas en su mes.
Menos dramatica.
HelpMyCash
Hola, Jesús. No es dramatismo sino un error debido a que también hicimos cálculos con cuotas de 500 euros. Ya está cambiado. Muchas gracias por la corrección. De todas formas, pagar 180 euros de más por un retraso de 3 meses (que no es, ni de lejos, la media de morosidad) no es ninguna tontería para una persona que ya se ha mostrado insolvente.
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Benoit
No soy un experto, pero me da la impresión que hay un pequeño error en el cálculo de los intereses de demora de enero y febrero. Lo que poneis para enero:
Interés de demora = (600 x 0,06 x 30 / 365) + (600 x 0,06 x 60 / 365) + (600 x 0,06 x 90 / 365) = 17,75 €
Lo que creo que tendría que ser:
Interés de demora = (600 x 0,06 x 30 / 365) + ((600+3) x 0,06 x 60 / 365) + ((603+3.015) x 0,06 x 90 / 365) = 23,78 €
donde se añade cada mes los intereses generados el mes pasado al capital.
carlos
No tengo mucha idea, pero creo que la ecuación no es correcta, se están duplicando intereses, además creo que los intereses se calculan por días y no por meses, si no es así agradecería que alguien me corrigierá.
Para la cuota de enero, habiendo estado dejando de pagar 3 meses, la fórmula debería de ser esta:
600*(1+(0.06/360)) Elevado a 90 Se eleva a 90 solo el paréntesis, y el resultado para la cuota de enero serían 609,067078, o sea, 9,067078€ de interés para la cuota impagada de enero.
Creo que la fórmula que ponéis calcula interés por 30 días, que sería correcto si se aplica el tipo de interés mensualmante, pero después se recalcula cuota como bien han dicho por aqui, pero el tipo de interés se vuelve a calcular por 60 días, si no lo haces así estás volviendo a calcular intereses de los 30 primeros dias.
Sería así:
Cuota de enero: 600+(600*00,6*30/360)= 603
Siguientes treinta días, con los intereses sumados a la cuota 603+ (603*0,06*30/360)= 606,015
Y los siguientes 30 dias: 606,015+(606,015*0,06*30/365)= 609,045
Lo que es lo mismo: 600+(1+(0.06*30*360) Elevado a 3 por los meses transcurridos. Vemos que al calcular los intereses diariamente el montante es mayor que al hacerlos mensulamente.