(Ver también: Embargo: ¿Hasta qué punto es reversible?)
El embargo, formalmente llamado ejecución hipotecaria, es una situación límite de impago de la hipoteca que últimamente ha pasado a convertirse en algo habitual para bancos, cajas y juzgados. Esta nueva realidad ha obligado a éstos a ser más comprensivos y flexibles en caso de impago, ya que en la situación actual el embargo no resulta beneficioso ni para el cliente (por razones evidentes) ni para la entidad bancaria, puesto que es preferible mantener una hipoteca y un cliente, aunque sea cobrando menos, que hacerse con un inmueble que costará mucho de vender.
¿Qué opciones tenemos en caso de impago en la hipoteca antes del embargo?
- Acogerse a la medida de ampliación de plazo de amortización del gobierno. Se trata de una medida temporal aprobada por el Ejecutivo Español en 2008, aplicable sólo en caso de primera vivienda, que permite pagar una cuota mensual más asequible a cambio de aumentar el plazo sin coste alguno para el hipotecado. En caso de no poder acogerse a esta medida, es posible negociar el aumento del plazo directamente con el banco.
- Negociar una carencia de capital. Se trata de pagar únicamente los intereses del préstamo hipotecario sin amortizar nada de capital, lo cual puede llegar a reducir la cuota mensual hasta un 50%. Este periodo de carencia puede llegar a durar años y, en algunos casos, es posible aplazar incluso el pago de los intereses.
- Contar con un seguro de protección contra desempleo puede cubrirnos las cuotas mensuales impagadas de hasta 12 meses. Sin embargo, este seguro es una medida que se debería haber tomado previamente a la firma de la hipoteca.
- Refinanciar o reunificar deudas. Se trata de cancelar la hipoteca actual para abrirla en otra entidad. Esta operación conlleva gastos de cancelación y gastos de apertura, pero, si las condiciones de la nueva entidad son mucho mejores, podremos conseguir cuotas más asequibles y lograr un ahorro considerable a medio plazo.
- Declararse insolvente es un procedimiento complejo, pero que puede ayudar. Se trata de acogerse a la Ley Concursal, la cual contempla la posibilidad de suspender la ejecución del préstamo hipotecario durante el periodo de un año. Esto puede ayudar a ganar tiempo para renegociar las condiciones de la hipoteca mientras mejora la situación económica del cliente. El gran inconveniente de esta vía es el gasto extra que conlleva contratar el abogado, el administrador, etc. Resulta, sin duda, más recomendable negociar con el banco antes de llegar a los tribunales, una opción que no suele gustar a ninguna de las partes.
- Vender la casa sería la solución a aplicar cuando todo lo demás falla. Es preferible usar esta vía a contraer una deuda cada vez mayor y acabar perdiendo la casa. Hay que tener en cuenta, además, que el banco será un aliado en la venta y puede asesorarnos, ya que su interés también es vender lo antes posible para recuperar su valor en el mercado. En estos casos, es preferible poner el inmueble a la venta de forma previsora, antes de que el proceso de embargo se haya puesto en marcha.
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Si te encuentras en una situación similar a las expuestas y necesitas asesoramiento, puedes explicarnos tu situación en nuestra página de Facebook: ¿Por qué pagar de más por tu hipoteca? Prometemos contestar.
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(14) Comentarios
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juan
estoy divorciado mi ex vive con mis hijos en mi casa . yo estoy parado no puedo pagar la hipoteca el piso esta dos veces hipotecado la primera termina en tres años de 8.000 euros. la segunda llevo 5 años y quedan quince años ,si me hembargan el piso como se resuerbe el embargo. si me podeis ayudar os lo agradeceria mucho
HelpMyCash
Juan, sentimos mucho tu situación y nuestro mejor consejo es que te pongas manos a la obra cuanto antes. Sé muy consciente de que cada día sin hacer nada estás un paso más cerca del embargo y de que no se arreglará solo si no emprendes acciones. Te aconsejamos que pongas la casa en venta cuanto antes. Habla con el banco y explícale la situación, mejor hoy que mañana. Dile que tu intención es vender y que mientrastanto no puedes seguir pagando como hasta ahora y que crees que una buena solución para las 2 partes sería una carencia de capital. Así, pagarías solo un 50% de la cuota (aprox.) que pagas ahora. Los bancos están cambiando su manera de ver estas situaciones y cada vez se muestran más colaboradores. En Cataluña, de hecho, ya han recibido órdenes del Govern para que colaboren a evitar embargos.
Suponemos que vender vuestra casa no es la solución que querías oír pero creemos que es la única realista. Ahora tienes que centrar todas tus energías en evitar el embargo. Piensa que es preferible que vendas la casa tú, aunque sea por menos de lo que te gustaría, a que la venda el banco por un 50% de su valor y te quedes igualmente sin casa y arrastrando una deuda importante que iría creciendo con los intereses de demora y maracaría tu economía de los próximos años. Corta con esa situación cuanto antes. Ahora supondrá unos cuantos trámites y cambios bruscos pero cuando te veas liberado verás que era la mejor solución.
Te deseamos mucha suerte y, si tienes algunda duda concreta durante el proceso, no dudes en contactarnos. Un saludo!
carlos
hola, estoy en proceso de divorcio, tenemos la hipoteca, quiero quedarmela ya q mi ex no quiere el piso, hable con el banco para ver si me lo quedaba, pero no quieren darme la hipoteca, ahora q puedo hacer si el banco se la queda, no se si seguir pagando las cuotas, ya q si el banco se lo queda, como saldria yo de esta situacion, muchas gracias, y espero algun consejo.
HelpMyCash
Hola Carlos,
Hemos trasladado tu pregunta al foro financiero. En breve tendrás tu respuesta en este enlace:
http://www.helpmycash.com/preguntas/1250/quedarme-la-hipoteca-tras-el-divorcio/
Un saludo
Miguel ángel
Estoy avalando un préstamo a una sociedad y ésta ha dejado de pagar un préstamo hipotecario de unas parcelas que hace casi un año que no se paga. Aparte pago mi hipoteca, viendo otro artículo de su web, si me embargasen el sueldo ¿Cómo podría pagar la hipoteca de mi casa? no me saldrían las cuentas, ¿un juez puede permitir que se deje de pagar otro préstamo para pagar otra deuda?.
Gracias
HelpMyCash
Hola Miguel Ángel,
Francamente, en este caso concreto no te sabríamos decir. Ser aval te pone en una situación muy difícil, ya que respondes ante el banco prácticamente en las mismas condiciones que el beneficiario del préstamo. Te recomendamos hablar con un gestor o un abogado para resolver la duda con precisión.
Suerte.
juani garcia
hola buenos dias,estoy muy preocupada pues mi mariso cobra 950 euros y pago 600 de ipoteca tengoel dichoso suelo en un 4 por ciento lo tengo con el banco caja duero,alguien me puede decir algo de este banco y que podia hacer para poder negociar el suelo,gracias
HelpMyCash
Hola Juani,
Caja España – Caja Duero ya recibió en su momento alguna sentencia contraria al suelo de la hipoteca, por lo que ese puede ser un argumento a vuestro favor. En todo caso, el banco no está obligado a retirarte o rebajarte el suelo sin ir a juicio, por lo que deberías plantearte hasta qué punto te conviene ir por la vía legal.
También comentarte que, con el Euribor subiendo como lo está haciendo, es probable que en pocos meses el suelo de la hipoteca deje de hacer efecto, por lo que según cómo fuesen los costes y riesgos del juicio podría no merecer la pena.
De haber decidido actuar el año pasado o a principios de este, te habríamos recomendado sin dudarlo ponerte en contacto con ADICAE y unirte a su demanda conjunta. Ahora no sabemos si vale la pena. En todo caso, depende de ti decidir qué vía coger. No está de más preguntarles, te dejamos el link a su web: colectivos.adicae.net/plantilla.php?id=42
Un saludo y suerte
azucena
soy jubilada cobro 560eur y pago una hipoteca de 430.¿puedo haceralgo?sin que me afecte economicamente?.gracias
HelpMyCash
Hola Azucena,
Para más comodidad hemos publicado tu preguntas en nuestro foro financiero. Puedes verla aquí:
http://www.helpmycash.com/preguntas/1285/pagar-la-hipoteca-jubilada/
En breve te responderemos.
Un saludo
nieves
Hola tengo una hipoteca con el banco popular y me veo en la calle dentro de nada el banco no me da otra solucion solo que agrandar la hipoteca y como veras yo no puedo seguir asi porque en vez de tener menos hipoteca tengo mas e pasado de una hipoteca de 140.000 a una de 150.000 el otro dia me yamo que queria negociar con nosotros y lo que queria era darno 26.000e mas y meterlos en una cuenta de que nadie los podia tocar solo el banco y estariamos un año pagando 320 e y despues pasariamos a pagar la cuota qe teniamos que es de 700 e y 180 mas que era pa la cuenta que e mencionado amtes y si aora mismo en la circustancia que estoy no puedo pagar 700 como dentro de un año voy a pagar 880? Y me contesta el señor director y si te toca la primitiva o encontrais un trabajo cada uno y le digo y si no porque mi mario esta cobrando la ayuda de 426 y se le termina dentro de 4 meses y no tiene para volver a echarla y a mi me quedan 2 meses este y otro para terminar el mio y me dice el señor po podeis sentiros dichosos porque no teneis una hipoteca grande jajaja para el porque tengo 25 años y una hipoteca de 35 años el suelo me lo tiene en un 3/5 porque me lo volvio a hipotecar porque me lo avia puesto en un 7 e yegado a pagar 850 de hipoteca estando el euribor en lo mas bajo y aora mismo no puedo seguir manteniendo la hipoteca tengo una niña de 5 años y nos vemos en la calle y sin poder acer nada que solucion me dais porque ya ni dormimos gracias
HelpMyCash
Hola, Nieves. El problema es que la situación ha llegado demasiado lejos. Nuestro consejo es que no sigas endeudándote y no cojas 26.000 € si no estás segura de que los vais a poder devolver porque tenéis un trabajo a la vista. Es muy probable que esta sea la última ‘ayuda’ que os dé el banco. Y si no lo pudiérais pagar, la cosa podría acabar en embargo.
Se trata de que toméis una decisión que impida que os quedéis en la calle y con una deuda de por vida (piensa que empezarían a acumularse comisiones de demora sobre la deuda que ya tenéis). Y aunque seguramente esto no sea lo que quieres oír, nosotros solo vemos una manera de “sanear” la situación: poner el piso a la venta cuanto antes e iros de alquiler. Es lo único que sanearía vuestras cuentas y os permitiría levantar cabeza. Vendéis el piso, pagáis al banco y elimináis la deuda a la que os habéis comprometido por contrato. Y a partir de ahí, empezáis de 0. Por lo que cuentas sois muy jóvenes y, más adelante, cuando vuestras finanzas se hayan arreglado y estabilizado, volveréis a tener la oportunidad de comprar una casa.
Recuerda que es mucho mejor vender la casa ahora que aún es arreglable que perderla igualmente porque te la quite el banco y encima seguir pagando cada mes durante años por una casa que ya no tienes.
Te recomendamos la lectura de este artículo http://www.helpmycash.com/blog/%C2%BFno-puedes-pagar-la-hipoteca-10-cosas-que-pueden-evitar-el-embargo/
Un saludo, mucha suerte y no dudes en irnos preguntando las dudas que te surjan en el foro de hipotecas.
elsa
MI NOVIO TIENE UNA HIPOTECA DE MAS DE 200.000€ , ESTA EN PAR0 Y NO PUEDE PAGARLA . YO ME HE ENDEUDADO PARA AYUDARLE A IR PAGANDOLA PERO YA ES IMPOSIBLE SEGUIR PAGANDO.
HEMOS INTENTADO NEGOCIAR CON EL BANCO LA DACION DE PAGO PERO NO ESTAN POR LA LABOR. Y COMO ESTAMOS VIENDO QUE LE VAN A EMBARGAR COMO PODEMOS HACER PARA COMPRARLE YO LA VIVIENDA PERO POR LA MITAD DEL IMPORTE QUE TIENE, SE PUEDE HACER???
HelpMyCash
Buenos días, Elsa.
Hay una manera de que puedas comprar la vivienda muchísimo más barata de su precio de mercado: asistir a la subasta de la vivienda tras el embargo. Tu novio tendría entonces que preguntar al banco cuándo va a subastarla y debéis estar pendientes para que no se os pase la fecha.
De todas formas tened en cuenta que mientras ese día llega y vosotros lleváis meses sin pagar, habréis acumulado comisiones e intereses de demora muy altas, más todos los gastos judiciales generados.
Podría pasaros que tú compraras la casa por 100.000 € y tu novio acumule 50.000 € más por todos estos costes, con lo cual él todavía tendría una deuda pendiente de 150.000 € y tú tendrías que pagar la nueva hipoteca. Tendríais 2 cuotas mensuales.
Francamente, si no estáis en situación de poder pagar la hipoteca no vemos cómo podrías comprar la casa… Nuestra recomendación pasaría mejor por deciros que, antes de que dejéis de pagar la hipoteca, vayáis al banco a que os haga una reestructuración hipotecaria. Desde la crisis, los bancos están más receptivos a este tipo de solicitudes y quizá os puedan dar una carencia de capital que os reduciría la cuota a la mitad o un alargamiento de plazo que también rebajaría la cuota.
Esperamos que con toda esta información podáis tomar la mejor decisión. Saludos y mucha suerte.