La mayoría de los afectados ya lo sabe: los índices hipotecarios IRPH de bancos, IRPH de cajas y CECA tiene los días contados y serán sustituidos en breve por otros. Lo que faltaba por saberse era cuál será el trato ofrecido a los hipotecados y cuándo se producirá el cambio. Y por fin conocemos esta información.
ACTUALIZACIÓN 09/03/2020
La justicia europea ha sentenciado que el IRPH es abusivo si se incluyó en la hipoteca con falta de transparencia. Desde HelpMyCash.com hemos creado una calculadora gratuita que muestra cuánto podría recuperar cada afectado y en qué casos se podría reclamar.
1 de noviembre de 2013: fecha definitiva
A pesar de que una Orden del Ministerio de Economía estableció la fecha inicial para su desaparición para el pasado 29 de abril de 2012, llegada esta fecha el Gobierno aún no había establecido un plan de transición y por tanto aplazó el fin de estos índices. A principios de mayo, el Banco de España emitió un comunicado donde aseguraba que IRPH y CECA cotizarían al menos hasta octubre y esta semana el diario financiero Cinco Días anuncia que la fecha definitiva para el cambio será el 1 de noviembre.
¿Qué pasará ese día con los hipotecados?
- Las hipotecas referenciadas al IRPH de bancos, cajas o CECA aplicarán como primera alternativa el índice sustitutivo que figure en el contrato.
- Ante la ausencia total de alternativas (por ejemplo, en los casos que el índice sustitutivo es el CECA que también desaparece, o en los casos en que el contrato no prevea ningún índice sustitutivo), se tomará como referencia el IRPH de entidades, que sí sobrevive, y se le aplicará un diferencial que resultará de la media aritmética de la diferencia entre el índice que desaparece y ese IRPH de entidades, según una enmienda de la Ley de Emprendedores publicada por el Ministerio de Economía:
Se añadirá un diferencial “equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo”
Por ejemplo
Una persona tiene su hipoteca referenciada a IRPH de cajas. La firmó en enero de 2013. Si el cambio se realizara este mes, habría que hacer la media de la diferencia entre los 2 índices durante los 7 meses de hipoteca:
| 2013 | IRPH cajas | IRPH entidades | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Enero | 3,572% | 3,216% | 0,356% |
| Febrero | 3,595% | 3,219% | 0,376% |
| Marzo | 3,796% | 3,415% | 0,381% |
| Abril | 3,900% | 3,378% | 0,522% |
| Mayo | 3,862% | 3,331% | 0,531% |
| Junio | 3,851% | 3,363% | 0,488% |
| Julio | 3,932% | 3,438% | 0,494% |
Diferencia media desde el principio de la hipoteca= 0,45%
En definitiva, se trata de una diferencia que, según el sector, será de apenas “unas décimas” (en el ejemplo pasamos de pagar un interés de 3,932% a otro de 3,888%, es decir, en una hipoteca media de 150.000 € a 30 años pasamos de una cuota de 710 € a otra de 706,47 €), por lo que los hipotecados afectados no deben preocuparse por una repentina subida del interés de su préstamo que no vayan a ser capaces de pagar.
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Autor: A. Portolés
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Rodrigo Blanch
Hola Alfonso,
No podemos responderte porque no conocemos las políticas particulares de tu banco, en el caso de la desaparición de todos los índices que hay en tu contrato.
Para averiguar esta información tendrás que ponerte en contacto con tu banco y que te informen de cuál sería el tipo que te aplicarían.
Un saludo
Alfonso
Tengo IRPH y como sustituto CECA. No he encontrado en la escritura el sustituto. Si el CECA ha desaparecido, qué me aplicarán?
Majo
Buenas. Yo tengo una hipoteca de las denominadas abiertas con la antigua Caixa, hoy Caixa Bank. Mi referencia era CECA y lo que me han aplicado es un interés fijo que no me favorece nada, la solución que me dan es hacer una novación para cambiar a Euribor +0,60 como mínimo y tener un ahorro a largo plazo pero con unos gastos de constitución por esta modificación (y eso si tienen a bien, darme estas condiciones..)Es esta la única solución? Fue legal el cambio por parte de la entidad? y si es así, es ético hacerlo sin comunicarse previamente con su cliente para aplicar dicha referencia fija? Realmente no tengo idea pero me siento perjudicada con esta hipoteca abierta «trampa» Gracias! Saludos.
Miquel Riera
Hola, Majo.
Si en el contrato se detallaba que el interés sustitutivo del CECA era el fijo que te aplicaron tras su desaparición, el cambio fue totalmente legal. En cuanto a las posibles soluciones, puedes tratar de negociar un interés distinto o subrogar la hipoteca a otra entidad que te ofrezca unas mejores condiciones.
Un saludo.
Carolina
Hola! Yo tengo una hipoteca de 2006 al euribor + 1, donde consta que si retiro la nómina me pasan a IRPH + O. He tenido que retirarla este mes, me han llamado y explicado que paso al irph + O, pero que como ya no existe y no hay contemplado, me dejan el euribor, pero + 1, 75. Es lícito?
HelpMyCash
Hola, Carolina.
No nos parece nada normal. A la gente que tenía hipotecas referenciadas a IRPH de bancos o IRPH de cajas, les pasaron a IRPH de entidades +/- un diferencial corrector (muy pequeño), de forma que se quedaron más o menos como estaban.
Si tu hipoteca tenía que ser a IRPH de cajas + 0 %, tendrían que pasarte a IRPH +/- corrector + 0 %. No lo decimos nosotros sino este BOE, en la Sec. I. Pág. 78868, en el punto 3:
«En defecto del tipo o índice de referencia previsto en el contrato o en caso de que
este fuera alguno de los índices o tipos que desaparecen, la sustitución se realizará por el
tipo de interés oficial denominado «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de
tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en
España», aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias
entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos
disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente
se produce la sustitución del tipo.»
Te recomendamos que imprimas la orden y la lleves al banco, avisándoles de que conoces tus derechos y que no estás de acuerdo con el «arreglo» ilegal que ellos quieren hacerte. Diles que pondrás una reclamación si siguen adelante con el Euríbor + 1,75 % que se han sacado ellos de la manga.
Saludos y ya nos contarás!
RAUL
BUENAS TARDES,TENGO HIPOTECA CON KUTXA,CON EL INDICE IRPH CAJAS,ESTE DESAPARECIO Y NADIE ME AVISO DE ELLO,ESTO Y PAGANDO AL 3.796%,AHORA ME LA TIENEN QUE REVISAR CON EURIBOR + 1%.ME BAJARA ALGO LA CUOTA?,ME AVISARA EL BANCO CUANDO ME HAGAN LA REVISION? PORQUE CUANDO SALIO LA NOTICIA PORQUE FUI YO AL BANCO APREGUNTAR SI NO NADA.GRACIAS
HelpMyCash
Hola, Raúl.
Si está en tu contrato están obligados a pasarte a Euribor + 1% en tu próxima revisión. Podrías demandarlos perfectamente si no lo hacen. Pero no creemos que tengas problema; todos los bancos están aplicando los cambios a tiempo, y lo máximo que te puede pasar es que te ofrezcan otra oferta a elegir, por ejemplo una hipoteca fija al 4%. Pero que se pondrán en contacto contigo, seguro.
Y sí, puedes estar contento porque te bajará mucho la cuota. Para que te hagas una idea, una hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3,796% paga de cuota unos 820 €. Si la pasan a Euribor + 1% este mes, son unos 642 €.
Recuerda que puedes calcular exactamente qué cuota te quedará con esta calculadora gratis.
Saludos!
Sergio
Hola, mi índice de referencia es IRPH bancos con sustitutivo de Irph entidades. Mi duda viene referida a que a mi me aplican la revisión en la cuota de noviembre, tomando como índice de referencia la publicación del Boe de septiembre, por lo que deduzco que en la revisión que me apliquen en noviembre de este año se realizará todavía con el índice bancos de septiembre, teniendo validez hasta la próxima revisión en noviembre de 2014. Será entonces cuando tendrán que tomar como referencia el irph entidades del mes de septiembre. ¿Lo he entendido correctamente?
Helena
Buenas tardes,
Acabo de recibir respuesta del departamento de estadísticas de BdE que son quienes calculan los tipos y ante la pregunta ¿Vais a publicar en noviembre del irph cajas del 1 al 31 de octubre? por fin me responden NO
Helena
El irph de octubre se publica el día 20 de noviembre.
Partiendo de esta premisa y según la disposición adicional de la ley de emprendedores el régimen de transición de este indice.
¿El Banco de España puede publicar el irph de octubre el día 20 de noviembre?
¿Si lo hiciera estaría incumpliendo la ley?
HelpMyCash
Helena,
Nosotros sabemos cómo funcionan los bancos y qué regulaciones deben cumplir, pero no a qué está obligado por ley el Banco de España. En realidad, nunca hemos visto que esté demasiado sometido a nada…
Pero si quieres nuestra opinión, nosotros creemos que sí, que sería posible que a mediados de noviembre el BdE publicara el IRPH medio de bancos y cajas, sin ningún tipo de problema. Saludos y sentimos no poder resolver tu duda tajantemente en esta ocasión.
Helena
El irph de octubre se publica el día 20 de noviembre.
Partiendo de esta premisa y según la disposición adicional de la ley de emprendedores el régimen de transición de este indice.
¿El Banco de España puede publicar el irph de octubre el día 20 de noviembre?
¿Si lo hiciera estaría incumpliendo la ley?
Mi revisión es con lo que el BdE publique en Noviembre y en mi caso mi contrato pone euribor +1, aun así la hipoteca me queda alta para lo que ingresamos.
federico
Me parece que estan ustedes equivocados en la informacion que estan dando sobre la aplicacion de euribor+1, si en un contrato firmado por ambas partes se estipula que si un indice desaparece, se aplicara un sustitutivo, automaticamente cuando ese indice haya desaparecido como es el caso el 1 de noviembre se debe aplicar el sustitutivo sin esperar a la siguiente revision. No tiene ningun sentido, si algo ha desaparecido tener que esperar una año mas.
Gerard
Hola, mi hipoteca es IRPH cajas y reviso en diciembre de este año. En la escritura se especifica como índice sustitutivo el CECA y en caso de desaparecer un tipo de interés fijo. También se especifica que para la revisión se toma el último índice publicado en el BOE, que suele ser el de dos meses antes. Mi pregunta es, en la revisión de diciembre, van a aplicarme el IRPH de octubre? Y si es así, qué tipo voy a tener a partir de diciembre de 2014? Saludos.
HelpMyCash
Gerard,
Justamente, queda por resolver qué ocurrirá con los hipotecados afectados por el cambio de índice cuya revisión quede sujeta al Euribor de octubre de 2013. Podrían usar el valor medio que alcance el índice en sus últimos 6 días de cotización en octubre o pasarte el nuevo directamente. La Ley no ha sido tan explícita como para saberlo aún.
Pero si este año todavía no te cambian el índice, en diciembre de 2014 te aplicarían el IRPH de entidades +/- el diferencial que te toque. Puedes calcularlo gratis con esta calculadora.
En cuanto tengamos más noticias os tendremos informados desde el blog. También te agradeceríamos que, si por tu parte te enteras de cómo acabarán los casos como el tuyo lo compartas con otros afectados del foro. Saludos!
Marcos
Hola, yo tengo una hipoteca con IRPH de Cajas, y el sustitutivo CECA, que desaparecen los dos, mi escritura indica que si dejasen de publicarse, y cito literal, «aplicabilidad al crédito del último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular»
Implica esto que mi hipoteca para a ser de interés fijo para toda su vida?
HelpMyCash
Hola, Marcos.
Sí, entendemos como tú que te quedarás con el mismo tipo de interés que estás pagando ahora, hasta el final de la vida de tu hipoteca. Pero en realidad, aunque te pasaran a IRPH de entidades tampoco notarías demasiado cambio en la cantidad a pagar cada mes. Un saludo.
aino
hola buenos días
tengo una hipoteca firmada con kutxabank irph cajas con sustitutivo euribor+1. revisable cada 6 meses.
la revisión la tengo el 12 de diciembre de 2013, pero me suelen coger como referencia el índice de septiembre y no me queda muy claro porqué, no deberían de tomar como referencia el del mes de octubre? y de una forma o de otra al desaparecer el 1 de noviembre el irph y tener la revisión el 12 de diciembre se me podría aplicar el sustitutivo de euribor+1 o tendría que esperar a junio de 2014?
HelpMyCash
Hola, Aino.
En tu caso creemos que vas a tener que pagar la cuota a IRPH unos meses más y no será hasta junio de 2014 cuando te pasen a Euribor + 1%.
Lo que nos cuentas es muy común: que el banco coja el índice de hace 2 meses en vez de coger el índice del mes inmediatamente anterior.
Lo que tienes que verificar es si es algo establecido explícitamente por contrato (cosa altamente probable) o algo que ha hecho el banco siempre. En el segundo caso tendrías posibilidad de negociar para que te lo cambiaran antes. Si está escrito, tendrás que cumplir lo que ponga en el contrato.
Saludos!
gotxii
No me queda del todo claro, el que no tiene sustituto en la escritura le aplicaran el de irph de entidades y como dice el gobierno se aplicara el 1 de Noviembre directamente…..por que no ellos no se les aplica en la siguiente revision.????
Esto no esta nada claro……para unos si y otros no???
gracias
HelpMyCash
Gotxii,
A nadie se le cambiará el índice hasta su próxima revisión. Lo del 1 de noviembre solo tiene que ver con cuándo deja de cotizar el índice. Saludos.
paco
hola tengo el indice del irph-cajas, y mi escritura dice que en el caso que desaparezca el irph-cajas pasara al ceca pero dicen que tambien van a desaparecer, la dudas que tengo es que indice me van a aplicar?saludos.
gotxii
Buenos dias
Como Usted me dice, que cuando llegue Noviembre seguire pagando hasta la proxima revision en Agosto de 2014.
Como es posible!!! lo que pone en la escritura es cuando cuando desaparezca se me aplicara euribor +1.
En ningun momento leo en mi escritura en la siguiente revision…… quien dice o donde, que se me aplique en la siguiente revision.
Me parece que todos terminaremos en el Juzgado por incumplimiento de contrato por parte de la entidad.
gracias
HelpMyCash
Gotxii,
Lo que seguro pone en tu contrato es qué tipo de revisión se te aplica: anual o semestral. Y ese es el único momento en que los bancos cambian el interés que se aplica a tu cuota, tanto cuando es al alza como cuando es a la baja. Siempre se ha entendido que enmedio de dos revisiones el índice no se toca. Ahora bien, si como en tu contrato no se nombra la palabra revisión y a ti te parece que eso lo convierte en ilegal, puedes presentar una reclamación escrita a la oficina de atención al cliente de tu entidad, y si no funciona llegar a los juzgados. Aunque antes de meterte en gastos de abogados, calcula cuánto les habrás pagado de más en un año para ver si te sale a cuenta. Saludos.
luis javier
Buenos dias, tengo hipoteca en kutxabank de irph cajas me revisan en febrero de 2014, tengo como sustitutivo euribor+1, esto quiere decir que para mayo del año que viene ya me tienen que coger euribor +1 , ¿es así? y si es así se tiene que poner en contacto mi banco conmigo o me lo aplican directamente? gracias
HelpMyCash
Buenos días, Luis Javier.
Si tu revisión es en febrero, será en febrero de 2014 cuando pases del IRPH de cajas al Euribor y empieces a pagar una cuota bastante más baja que ahora. El banco debería contactarte para informarte de lo que va a ocurrir. Si no estás convencido con lo que te explica, te animamos a que nos consultes otra vez y compartas así con todos los lectores lo que pasa a pie de calle con este asunto. Un saludo!
Agustín
Buenos días, yo tengo el IRPH de cajas y el sustitutivo es el CECA. Tengo un diferencial +0.25 con Caja Granada.
Mi pregunta, al convertirse en un banco Caja Granada (BMN), puede aplicarme el IRPH de entidades? o tiene que aplicarme el Euribor por obligación? Creo que el IRPH de entidades se limita a Cajas de Ahorros no?
Actualmente mi banco solo ofrece el Euribor.
Muchas gracias.
HelpMyCash
Agustín,
da lo mismo si es banco o caja. Todos los que tenéis IRPH de bancos, cajas o CECA pasaréis a IRPH de entidades. En ningún caso se os aplicará Euribor si no estaba escrito en el contrato. Un saludo.
joanh
Actualmente: IRPH cajas + 0,25
Indice sustitutivo CECA + 0
«si dejaran de publicarse se aplicará a esta operación el CATORCE POR CIENTO»
EL MONTE, marzo 2007.
Alguna sugerencia, por favor!
Gracias.
HelpMyCash
Joahn,
conocemos varios casos como el tuyo. Y legalmente, a partir de tu próxima revisión, el banco tiene el derecho de obligarte a pagar un 14% de interés. Pero como es una aberración enorme, te aconsejamos que hables con ellos y les pidas que te hagan el trato que le están haciendo a los demás: pasarte a IRPH de entidades. Básicamente porque si no la cuota puede volverse impagable y podrías entrar en una situación de morosidad nada deseable ni por ti ni por el banco.
Si no están dispuestos a escucharte, puedes presentar una reclamación escrita en la oficina de Atención al Cliente de tu entidad, alegando usura y falta de información precontractual (suponemos que tú no sabías lo del 14% cuando firmaste). Te explicamos cómo hacerlo aquí. Y si ves que tú solo no puedes, te recomendamos que pidas ayuda a alguna asociación como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Puedes hacerlo a través de este formulario o bien dirigirte a la oficina que tengas más cerca de casa. De esta manera, te enterarás de qué está consiguiendo la gente, cuál es la mejor forma de pedirlo, etc.
Claudio Sedano
Hola, mi pregunta es….tenemos hipoteca IRPH cajas con sustitutivo euribor+1, a nosotros siempre nos han aplicado el diferencial de enero y nos lo aplican en abril, en nuestro, ¿cuando nos aplicarán euribor?¿a partir del 1 de noviembre que notaremos si es que notaremos algo?
Gracias de antemano
HelpMyCash
Hola, Claudio.
Por la información que nos das parace que tu revisión te toca en abril de cada año, cogiendo el Euribor del mes de enero. Así que en tu caso no te cambiarán a Euribor hasta abril de 2014. Aún te faltan unos meses para empezar a pagar menos. Saludos!