10 consejos que pueden evitar el embargo

Desde la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas, AFES, se ha advertido de que de seguir así cuando acabe el año 2015, más de medio millón de familias no tendrán casa. Según los datos que ha recabado Carlos Baños, presiedente de la Asociación, desde que comenzó la crisis alrededor de 150.000 familias han perdido su vivienda, siendo el impago de la hipoteca la causa en el 65% de los casos. Más de 300.000 créditos hipotecarios se han dejado de pagar, lo que ha motivado la situación de muchos de estos núcleos familiares.

10 consejos que pueden evitar el embargo

Desde HelpMyCash, ofrecemos los siguientes consejos para evitar llegar a estas situaciones límites.

1. Mirar si tenemos un seguro de protección de pagos o desempleo. Comprobar si en el contrato hipotecario o en otro adjunto a las escrituras, la hipoteca cuenta con este seguro, ya que esto cubriría las cuotas mensuales impagadas de hasta doce meses.
2. No esperar al último momento. Si, por ejemplo, faltan pocos meses para que se nos acabe el paro, ahora es cuando todavía tenemos opciones y capacidad de maniobra. Pensemos que, en el momento en que dejemos de pagar, no solo perderemos nuestra vivienda y todo lo invertido hasta la fecha, sino que nuestra deuda aumentará todavía más a causa de los intereses de demora, comisiones de impago, costes judiciales, etc. Hay que evitar a toda costa llegar a esa situación.
3. Alquilar parte de la vivienda. Si podemos disponer de alguna habitación o de una parte de la vivienda, sería un buen método de generar ciertos ingresos el alquilársela a alguien, y con el dinero obtenido ir ayudando a pagar las mensualidades.
4. Reunificar deudas. Si hemos llegado a esta situación porque, además de la hipoteca, tenemos múltiples deudas contraídas a través de varios créditos o préstamos, podemos contemplar la opción de agrupar todas nuestras deudas en una sola cuota, mucho más baja que la suma de las que pagábamos antes. La operación implica que pagaremos durante más meses y por lo tanto más intereses en total, pero es cierto que de una forma mucho más cómoda que nos ayudará a llegar con holgura a final de mes. Empresas como SF Gold, SUizaINVEST o Godiva Credit tienen larga experiencia en el sector, por lo que plantearse este movimiento no es mala idea.
5. Pedir una carencia o ampliación del plazo de amortización. En cuanto a la carencia de capital, se trata de que, por unos meses, paguemos únicamente los intereses sin amortizar capital. Esta operación puede reducir la cuota hasta un 50%. Si todavía no es suficiente, podemos intentar negociar una carencia total para no pagar ni capital ni intereses durante algún tiempo. La ampliación del plazo consiste en que si el préstamo era a 25 años, podemos negociar para devolverlo en 5 o 10 años más para reducir la cuota y conseguir ir más desahogados a fin de mes.
6. Acudir a un intermediario. Si hemos intentado negociar con el banco sin éxito, lo más acertado es acudir a un intermediario financiero para que renegocie con el banco las condiciones de la hipoteca, ya sea para bajarnos las cuotas, ampliar el plazo, etc. Podemos encontrar dos tipos de intermediarios: de pago o gratuitos. En el caso de los primeros nos encontraríamos con Godiva Credit, entre sus muchas actividades; por el lado de los gratuitos, podemos acercarnos al ayuntamiento y ver que servicioes ofrecen. Por ejemplo, en Cataluña es posible dirigirse a Ofideute, un servicio de la Generalitat de Catalunya que funciona desde hace varios años y cuyo objetivo principal es evitar los desahucios provocados por el impago de la hipoteca. Desde finales de 2009, el servicio ya ha recibido un total de 700 peticiones, de las que han conseguido resolver 259, es decir, que en el 37% de los casos ha sido posible evitar el desahucio, según sus responsables. En Navarra, también se ha puesto en marcha un servicio gratuito de mediación entre ciudadanos y bancos que se puede solicitar a través de los teléfonos 848 426 900 y 902 165 170. En 48 horas, el interesado conseguirá la primera cita.
7.  Buscar la ayuda de una asociación como la PAH. Estas asociaciones ayudan a los hipotecados con problemas de pago proporcionándoles información, llevando a cabo actos públicos y concentraciones, emprendiendo acciones legales y logrando evitar algunos embargos (leer cómo la PAH frena los desahucios). Podemos contactar con ellos rellenando este formulario o acudiendo a la oficina más cercana.
8. Vender la casa. No es, ni mucho menos, la última opción de toda esta lista, ya que en muchas ocasiones es preferible vender la vivienda para poder pagar las deudas, y con el resto del dinero empezar de cero en otro lugar o de otra forma, que vernos sin casa y encima agobiados por unos intereses de mora a los que no podamos hacer frente y no nos permitirán una segunda oportunidad.
9. Solicitar la dación en pago. Se sabe que algunas entidades han aceptado el trato aunque, por supuesto, no se trata de algo que publiquen a los cuatro vientos. En cualquier caso, no perdemos nada por intentar negociar. Eso sí, para que el banco esté obligado a concedernos la dación es obligatorio cumplir con todos los siguientes requisitos:
   • Todos los miembros de la familia han de estar en paro y carecer de otros bienes o derechos patrimoniales
   • Ha de tratarse de la única vivienda en propiedad
   • La vivienda no ha de superar los 200.000 € (aunque depende del tamaño de la población)
   • La hipoteca no ha de tener avalista. En caso de tenerlo, el avalista se mantiene como garante del préstamo, y si el avalista tiene ingresos o propiedades, el decreto no se aplica
   • Casos que no estén en procedimiento de ejecución
   • La vivienda no está gravada con cargas posteriores, por ejemplo, un crédito impagado en el que habíamos usado la casa como aval
10. Declararse en quiebra. Existe la posibilidad de declararse en quiebra familiar solicitando el concurso de acreedores de particulares. Para ello es necesario hacerlo dentro de los dos meses siguientes tras informar al banco de nuestra insolvencia.

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